הפרשות פנסיוניות - מסלול הכסף בקרן פנסיה חדשה

לכל מסלול פרמטרים שונים לאורך מסלול הכסף. בפוסט זה נתאר את הפרמטרים העיקריים בהפרשה לקרן פנסיה חדשה ומתן דגשים מה נדרש לבדוק ולשפר.

שלב ההפקדה

בקרן פנסיה חדשה החוק מותיר גביה של עד 6% מכספי התגמולים. בדר"כ זו ברירת המחדל בכל פוליסה. גופים גדולים מסוגלים להוריד עמלה זו עד כדי 2%. הממוצע ברוב קרנות הפנסיה הוא כ 4%.

בדר"כ סוכן הסדר יקבל כ2% מעמלה זו עבור שירותיו. במקרה כזה יהיה בלתי אפשרי להשיג הטבת עמלה מתחת ל4% .

הביטוחים בקרן הפנסיה מיעודים לביטוח נכות (37.5% עד 75% מן המשכורת המבוטחת) לביטוח שארים ( עד 60% לבן/בת זוג, 20% לכל ילד ו 10% להורה אך לא יותר מ100% בסה"כ ) וביטוח פרמיות לתשלום הפרמיה העתידית. ניתן לשנות את מינון ביטוח הנכות וכן לבטל ביטוח שארים אם אין צורך ( גרוש ללא ילדים, רווק, אלמן,..).

עלות הביטוחים הינה כ 7% עד 12% מן הפרמיה (בהתאם לגיל ולכיסויים) ובדר"כ זולים יותר מכל אלטרנטיבת ביטוח אחרת ( ביטוח ריסק). למיטב ידעיתי לא ניתן לקבל כל הנחה בעלויות הביטוחים.

שלב הצבירה

בקרן פנסיה חדשה החוק מאפשר גביה עד 0.5% מן הצבירה. כרגיל זו גם ברירת המחדל. גופים גדולים מורידים עמלה זו עד 0.25% . הממוצע במרבית הקרנות הוא 0.37% .

במקרה ומקבלים יעוץ בנקאי. היועץ ( אפילו מבלי לידע) מקבל 0.25% מן הצבירה ולכן הטבה בעמלה תבוטל ויגבו בקופה 0.5% המקסימלים. להערכתי יעוץ בנקאי יקר מדי ועדיף לקבל יעוץ אחר.

היתרון בקרן הפנסיה הוא כי 30% מכספי הצבירה מושקעים באג"ח צמוד יעודי של המדינה הנושא ריבית קבועה של 4.6% .

( בעבר קרנות הפנסיה השקיעו 70% מכספי הצבירה באג"ח יעודי אך הרפורומות לעידוד שוק ההון הקטינו המינון וחבל ! )

שלב הפידיון

קרן פנסיה הינה תקנונית ומקדם הקיצבה משתנה בהתאם לתוחלת החיים הצפויה ביציאה לפנסיה. סך הצבירה יחולק במקדם הקצבה וינתן כקצבה חודשית. הקצבה הינה צמודה למדד וכמו כן מעודכנת על פי חישובי אקטואריה של הקרן ( ישנו איזון הדדי בין כל העמיתים). כספי קרן שנותרו לאחר סיום מתן הקיצבה ( מות העמית ותשלום סך התשלומים המינימלים לשארים ) חוזרים לכלל העמיתים ולא לרווחי מנהל הקופה.