ביטוחי מנהלים או מלכודת לעובדים התמימים / נכתב ע"י ע.

ביטוחי מנהלים או מלכודת לעובדים התמימים

ביטוח מנהלים הוא שם מאוד אטרקטיבי. מי מאיתנו אינו מעוניין להחשב מנהל?

ומובן שביטוח למנהל עדיף על קרן פנסיה או קופת גמל של סתם שכיר.

האמת יותר מסובכת ובעייתית, לעיתים קרובות אף מקוממת.

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים היא תוכנית לחיסכון פנסיוני שאושרה בידי משרד האוצר. באופן פשטני ניתן לומר שהתוכנית  כורכת קופת גמל + ביטוח חיים בחוזה שחותמים עליו שלושה צדדים:

1)     חברת הביטוח

2)     בעל הפוליסה (החברה בה אתם עובדים)

3)     המבוטח – שכירי החברה (אתם)

קופת הגמל בבסיס התוכנית  יכולה להיות קצבתית או הונית.

למרות השם האטרקטיבי תוכניות ביטוח מנהלים שימשו ומשמשות לסחיטת כספים מהעובדים התמימים.

הכיצד?

סוכני הביטוח ששווקו את ביטוחי המנהלים יצרו רושם של גורם מיומן והוגן כשעזרו לעובדים והובילו אותם במבוכים הנפתלים של התוכנית הפנסיונית.

אולם בה בעת סוכני הביטוח תומרצו (ע"י חברות הביטוח) באופן אגרסיבי למכירת ביטוחי מנהלים. ככל שהתוכנית היתה גרועה יותר לעובד, כך הרווח לסוכן גדל.

סוכני הביטוח המסכנים נאלצו לשקר על מנת להרוויח את לחמם (גם את לחמם של המבוטחים שלהם...).

לעיתים חברות הביטוח תמרצו גם את המעבידים להעברת הכספים לביטוחי מנהלים.

מיותר לציין שגם חברות הביטוח הרוויחו יותר ככל שהעובד הפסיד יותר.

הגורם שאמור היה לעצור את סחף כספי הפנסיה לכיוון הסוכנים וחברות הביטוח הוא משרד האוצר. אבל כשמתקרבים למשרד האוצר צריך לדבר בשקט. הפקידים ישנים שינה עמוקה מזה שנים רבות.

משרד האוצר אישר תוכניות ביטוחי מנהלים שערורתיות. תוכניות בהם אחוזים ניכרים הולכים  לסוכן ולחברת הביטוח. כמה אחוזים? זה יכול להגיע גם ל-70% ולמעלה מכך (70% זו לא טעות דפוס).

לאחר ההקדמה המפחידה הזו נעבור לתיאור השיטות בהם מפרידים בינכם לבין החיסכון הפנסיוני שלכם:

1)      ריסק יקר – ביטוח החיים (ריסק) שמוכרים בביטוחי מנהלים יכול להיות זול או יקר. כמה יקר? הוא יכול לעלות גם פי 10 מהריסק הזול. למה הוא יקר? זה אחד מהסודות השמורים של חברות הביטוח. כשיום אחד תשאלו את חברת הביטוח לאן הלך הכסף ותבקשו אותו, הם יגידו לכם שכבר קיבלתם עבורו תמורה – ביטוח החיים שלכם. לרובכם אין מושג כמה עולה ביטוח חיים כך שלא תחשדו בכלל.

2)      אתם (חוסכים יקרים) מוגדרים כמבוטח ולא כבעל הפוליסה. זוהי נקודה חשובה, משום שהמעמד המשפטי שלכם יקשה עליכם לתבוע את חברת הביטוח כשתגלו שמעבר למסחטת הכספים הנ"ל גם טעו/רימו אתכם בדברים אחרים. לא תוכלו לתבוע את חברת הביטוח לפיצויים, ורק המפקח על הביטוח יוכל לעזור לכם. אבל המפקח על הביטוח אינו בית משפט, וזכויותיכם עלולות להיפגע.  כדרך אגב מדוע המפקח על הביטוח אינו מפרסם מהם התביעות שנמצאו כמוצדקות אולי גם אחרים ילמדו? ששש... שקט לא להפריע לפקידים באוצר לישון.

3)      השתתפות ברווחים – חלק מהפוליסות מבטיחות השתתפות ברווחים. חשוב שתבינו נכון – חברת הביטוח משתתפת ברווחים שלכם. רק ברווחים, לא בהפסדים, בהפסדים תצטרכו לשאת לבד.

4)      חלק מהפוליסות גובות את העמלות מהתגמולים. מה זה חשוב אולי אתם שואלים מאיפה ניגבות העמלות? משום שזהו מנגנון סמוי שפועל לתועלת המעסיק על חשבונכם, ומתמרץ אותו להעדיף ביטוחי מנהלים. אופן הפעולה פשוט, כשהמעסיק מפטר, הוא צריך להשלים את הפיצויים לפי מספר שנות עבודה ומשכורת אחרונה. מאחר והמשכורת האחרונה ברוב המקרים גבוהה יותר מהמשכורות לאורך השנים (בשל אינפלציה והעלאות שכר), המעסיק בדר"כ  נאלץ להשלים כספים מעבר לפיצויים שנחסכו בקופות. אולם ככל שהסכום בקופת הפיצויים גבוה יותר, השלמת המעסיק נמוכה יותר. כלומר לכם יהיה פחות כסף בתגמולים, מאשר במקרה של גבייה שווה מהתגמולים והפיצויים

5)      גורם פוליסה – כ-100 ש"ח שנגבים מידי שנה. השד יודע למה לאחר כל העמלות נדרשת עמלה נוספת זאת.

6)      חוזה מסובך ולא מאוזן, בו מקופחות זכויות המבוטח (שזה אתם).

7)      חוסכים שבויים (1) – מאחר וכל ביטוח בעל תנאים שונים, קשה (ולעיתים בלתי אפשרי) לנייד כספים בין תוכניות הביטוח שונות. מה שמבטיח תחרות אפסית בין חברות הביטוח. תחרות אפסית משליכה על העמלות והתשואות.

8)      חוסכים שבויים (2) – אם תרצו להפסיק את ביטוח המנהלים תגלו בחלק גדול מהתוכניות,  שהריסק היקר(ממילא) ,  מתייקר פי כמה. מדוע? משום שבתחילה הריסק שתשלמו הוא יקר להחריד (בערך פי 10 ממחיר השוק), אבל אם תתמידו בתוכנית במשך שנים, מרבית הריסק היקר ששילמתם יחזור לתגמולים ולפיצויים. בשורה תחתונה, תגלו שאתם שבויים עם קנסות יציאה דרקוניים. זו גם הסיבה שאל לכם למהר ולהפסיק את ביטוח המנהלים לפני שתבינו את כל ההשלכות ותנאי היציאה. שוב אני מהרהר כיצד משרד האוצר אישר כאלה תוכניות ירודות, הרי הכספים האלה צריכים לשמש לפנסיה, לא למסחרה. הרי הטלת קנס יציאה למעשה מקטינה אם לא מאיינת את התחרות המקודשת בשוק הפנסיה, בשמה משרד האוצר ערך רפורמות ושינויים מרחיקי לכת.  אהה...  נזכרתי, לעניינים פעוטים כמו החוסכים לפנסיה יש השפעה מרדימה על הפקידים במשרד.

9)      לעיתים טוענים כל מיני מאכערים שבביטוח מנהלים יש לכם מקדם חלוקה קצר מעוגן בחוזה שפועל לטובתכם (מקדם חלוקה - מספר החודשים בו מחלקים את הסכום שצברתם, התוצאה היא הקיצבה/גימלא החודשית). ככל שמקדם החלוקה קצר יותר, כך הקיצבה גבוהה יותר. ואותם מאכערים מטעם חברות הביטוח מדגישים שבקרן פנסיה מקדם החלוקה משתנה ואינו מעוגן בחוזה. אבל המציאות יותר מורכבת, אם מקדם החלוקה אכן יהיה קצר יותר ממוצע החודשים שיחיו הגימלאים, יווצר גרעון. אם הפער יהיה משמעותי, יווצר גרעון גדול. השאלה מי יכסה את הגרעון הגדול?  האם אתם באמת חושבים שחברות הביטוח יעבירו כספים מהרווחים הצבורים לכיסוי הגרעון על מנת שיעמדו בחוזה? האם בכלל יהיו מספיק רווחים שיאפשרו כזה מהלך?   לרגע נחשוב על בעל חברת ביטוח שצבורים בקופתה מיליארד שקלים רווח, האם בעל החברה יעדיף למשוך את הכסף כדיבידנד מספר שנים לפני שנחשפת הבעיה ואחר כך לצעוק הצילו למשרד האוצר? או שהוא ישמור את הכסף למבוטחיו. אני משאיר את התשובה לכם.

10)  השמות האטרקטיביים של התוכניות: “יותר", “מיטב", “מניב", “מעולה" וכדומה... דעו כי השמות נכונים לגמרי, אבל כל הטוב מכוון לחברת הביטוח ולסוכנים, להם התוכניות מניבות, מיטביות, נותנות יותר, הן ממש מעולות.

למרות כל התחלואים הנ"ל, ביטוח מנהלים יכול גם להיות מוצר איכותי וזול, אם מכוונים נכון את הפרמטרים השונים שלו. אבל חברים רוב הסיכויים שזה לא תופס לגביכם, משום שלהתאמות איכותיות כאלה זוכים רק מנהלים אמיתיים, מנכ"לים מנהלי כספים וכאלה שבאמת בפיסגה. רוב הסיכויים שזה לא אתם.

לפיכך, לפני שאתם חותמים על חוזה ביטוח מנהלים ומעבירים במו-ידיכם אחוזים ניכרים מהפנסיה שלכם לסוכן הביטוח שעומד מולכם,ולחברת ביטוח שעומדת מאחוריו, תבדקו תלמדו ותפנו ליעוץ בלתי תלוי. ויעוץ בלתי תלוי הוא יעוץ שאינו מקיים יחסים עסקיים עם הגורמים שיהנו מהביטוח שלכם (ומצהיר על כך בכתב).