מה נדרש כדי להגיע עם פנסיה מכובדת לגיל פרישה :
1. הפקדות לחסכון לפנסיה - כלומר הפרשה לחסכון שאינו נועד לצריכה ונושא ריבית עד גיל הפנסיה. הדבר ניתן לביצוע בחסכון עצמאי או בחסכון פנסיוני.
2. קבלת זיכוי מס ואופציות לדחיית מס ככל שאפשר. הדבר יאפשר משכורת גבוהה יותר בשוטף וכן מציאת נקודות משיכה ללא מס בהמשך ( כגון פיצויים פטורים). אין הדבר אומר שהפיצויים שימשכו נדונו לצריכה. המומלץ הוא לנהלם כחסכון לעתיד או לחלופין סגירת חובות ( משכנתא) יקרים.
3. להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ( ראה רשומה על ריצארד ראסל לפירוט על חשיבות הנושא).
4. לשלם כמה שפחות עמלות על הפרמיה בעיקר בשנים הראשונות. אנו מעונינים שהצבירה תגדל כמה שאפשר בעיקר בגיל צעיר כדי שהריבית 'תעבוד' על משך זמן ארוך יותר. הדבר הינו בהתאמה הפוכה לרוב פוליסות הביטוח החדשות.
5. לשלם כמה שפחות עמלות על הצבירה בעיקר בשנים המתקדמות ( כאשר הצבירה גדולה).
6. לשלם ביטוחיים רק לפי הצורך. יש להיזהר מכפילות ביטוחית יקרה. הביטוחים הם חשובים מאוד אך נדרשים בהתאם לצורך בלבד. למשל רווק יכול להיות ואינו צריך ביטוח חיים. חוסך מבוגר שחסך סכום מכובד ללא שום קשר יתכן ואינו צריך ביטוח ריסק שהופך להיות יקר מאוד עם השנים ( מכפיל עצמו כל כ 6 שנים מגיל 40 ).
7. לא לשלם ביטוחים יקרים. לרוב ניתן לקנות הביטוחים בנפרד לאחר סקר שוק ( בקרן פנסיה הדבר בלתי אפשרי). במרבית ביטוחי המנהלים המשתתפים ברווחים הביטוח יקר להחריד. כמו כן לרוב הביטוחים בקרנות הפנסיה זולות בהשוואה לכל ביטוח אחר.
8. לבחור מנהל כספים על החסכון שמצדיק את העמלה שהוא לוקח ( תשואה גבוהה לאורך זמן בהתאם לסיכון). בחסכון ללא סיכון אל לנו לשלם עמלה שלא מצדיקה את חוסר הניהול. בדרך כלל מנהל השקעות מומחה בהשקעות וחברת ביטוח מתמחה בביטוח.
9. קבלת המירב נקי ממס ביציאה לפנסיה ( מקדם המרה, סוג הצמדת הקצבה, היוון, ..). שימו לב שמקדם ההמרה קטן יותר אינו טוב יותר עבור היוון (קבלת סכום הוני) בפנסיה מעל 3850 ש"ח .
10. לסמוך רק על עצמך.
1. הפקדות לחסכון לפנסיה - כלומר הפרשה לחסכון שאינו נועד לצריכה ונושא ריבית עד גיל הפנסיה. הדבר ניתן לביצוע בחסכון עצמאי או בחסכון פנסיוני.
2. קבלת זיכוי מס ואופציות לדחיית מס ככל שאפשר. הדבר יאפשר משכורת גבוהה יותר בשוטף וכן מציאת נקודות משיכה ללא מס בהמשך ( כגון פיצויים פטורים). אין הדבר אומר שהפיצויים שימשכו נדונו לצריכה. המומלץ הוא לנהלם כחסכון לעתיד או לחלופין סגירת חובות ( משכנתא) יקרים.
3. להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ( ראה רשומה על ריצארד ראסל לפירוט על חשיבות הנושא).
4. לשלם כמה שפחות עמלות על הפרמיה בעיקר בשנים הראשונות. אנו מעונינים שהצבירה תגדל כמה שאפשר בעיקר בגיל צעיר כדי שהריבית 'תעבוד' על משך זמן ארוך יותר. הדבר הינו בהתאמה הפוכה לרוב פוליסות הביטוח החדשות.
5. לשלם כמה שפחות עמלות על הצבירה בעיקר בשנים המתקדמות ( כאשר הצבירה גדולה).
6. לשלם ביטוחיים רק לפי הצורך. יש להיזהר מכפילות ביטוחית יקרה. הביטוחים הם חשובים מאוד אך נדרשים בהתאם לצורך בלבד. למשל רווק יכול להיות ואינו צריך ביטוח חיים. חוסך מבוגר שחסך סכום מכובד ללא שום קשר יתכן ואינו צריך ביטוח ריסק שהופך להיות יקר מאוד עם השנים ( מכפיל עצמו כל כ 6 שנים מגיל 40 ).
7. לא לשלם ביטוחים יקרים. לרוב ניתן לקנות הביטוחים בנפרד לאחר סקר שוק ( בקרן פנסיה הדבר בלתי אפשרי). במרבית ביטוחי המנהלים המשתתפים ברווחים הביטוח יקר להחריד. כמו כן לרוב הביטוחים בקרנות הפנסיה זולות בהשוואה לכל ביטוח אחר.
8. לבחור מנהל כספים על החסכון שמצדיק את העמלה שהוא לוקח ( תשואה גבוהה לאורך זמן בהתאם לסיכון). בחסכון ללא סיכון אל לנו לשלם עמלה שלא מצדיקה את חוסר הניהול. בדרך כלל מנהל השקעות מומחה בהשקעות וחברת ביטוח מתמחה בביטוח.
9. קבלת המירב נקי ממס ביציאה לפנסיה ( מקדם המרה, סוג הצמדת הקצבה, היוון, ..). שימו לב שמקדם ההמרה קטן יותר אינו טוב יותר עבור היוון (קבלת סכום הוני) בפנסיה מעל 3850 ש"ח .
10. לסמוך רק על עצמך.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה