"קופת גמל ? לא שמעת שאין יותר הפרשות הוניות ? האם אתה יודע שלא תוכל לקבל כספים מן הקופה ? לא עדיף להעביר הכספים לביטוח מנהלים בעל מקדם המרה ידוע ? אם לא תפריש לביטוח מנהלים כיצד החברה תקנה עבורך ביטוח אובדן כושר עבודה ? אם החברה תקנה עבורך אובדן כושר במקום אחר הוא עלול להיות יקר (עבור מי? ), האם יש לך אישור? ..."
אני בטוח שחלקכם שמעתם שאלות דומות מסוכן הביטוח שלכם לאחר תיקון 3 לחוק הפנסיה. ואני בטוח שמרביתכם הפסקתם להפריש לקופת גמל כספים פנסיונים ובמקום זאת הגדלתם ההפרשה לקרן הפנסיה ו/או ביטוח מנהלים.
אך האם כל העובדות אכן ידועות לכם, או אולי הסוכן 'שכח' לידע אתכם.... ?
אז אכן תיקון 3 לחוק קבע כי אין יותר קופות הוניות אלא רק קופות קצבה משלמות ולא משלמות. הדבר אומר שבניגוד לעבר בו ההחלטה על צורת משיכת הכסף (הוני או קיצבתי) נקבעה בזמן ההפקדה מ2008 אין יותר שיקול דעת בזמן ההפקדה. רק במשיכה (בזמן היציאה לפנסיה ), בהתאם לכספים הנצברים ניתן למשוך חלק מן הכספים כקצבה חודשית וחלק כהוני. נקבע כי ראשית תשולם קצבה עד 3850 ש"ח חודשי ( כ 800000 ש"ח פדיון) וכל הכסף שנצבר מעל סכום זה ניתן למשוך או כקצבה או כסכום חד פעמי (הוני) עם אותם תנאי מס.
לכן מי שכבר חסך ויחסוך את קצבת המינימום, מדוע אליו לותר על הפרשה לקופת גמל אם ברצונו עדיין לבצע משיכה הונית ? לא ברור מדוע סוכני הביטוח אינם ממליצים על כך ( או אולי כן ברור - עמלות).
אז בפעם הבאה שסוכן הביטוח אומר לך שאין יותר קופת גמל הונית , אמור לו, האם אתה בטוח שאין באפשרותי למשוך הפקדות לקופת גמל כסכום הוני ?
אני בטוח שחלקכם שמעתם שאלות דומות מסוכן הביטוח שלכם לאחר תיקון 3 לחוק הפנסיה. ואני בטוח שמרביתכם הפסקתם להפריש לקופת גמל כספים פנסיונים ובמקום זאת הגדלתם ההפרשה לקרן הפנסיה ו/או ביטוח מנהלים.
אך האם כל העובדות אכן ידועות לכם, או אולי הסוכן 'שכח' לידע אתכם.... ?
אז אכן תיקון 3 לחוק קבע כי אין יותר קופות הוניות אלא רק קופות קצבה משלמות ולא משלמות. הדבר אומר שבניגוד לעבר בו ההחלטה על צורת משיכת הכסף (הוני או קיצבתי) נקבעה בזמן ההפקדה מ2008 אין יותר שיקול דעת בזמן ההפקדה. רק במשיכה (בזמן היציאה לפנסיה ), בהתאם לכספים הנצברים ניתן למשוך חלק מן הכספים כקצבה חודשית וחלק כהוני. נקבע כי ראשית תשולם קצבה עד 3850 ש"ח חודשי ( כ 800000 ש"ח פדיון) וכל הכסף שנצבר מעל סכום זה ניתן למשוך או כקצבה או כסכום חד פעמי (הוני) עם אותם תנאי מס.
לכן מי שכבר חסך ויחסוך את קצבת המינימום, מדוע אליו לותר על הפרשה לקופת גמל אם ברצונו עדיין לבצע משיכה הונית ? לא ברור מדוע סוכני הביטוח אינם ממליצים על כך ( או אולי כן ברור - עמלות).
אז בפעם הבאה שסוכן הביטוח אומר לך שאין יותר קופת גמל הונית , אמור לו, האם אתה בטוח שאין באפשרותי למשוך הפקדות לקופת גמל כסכום הוני ?
להבנתי זה לא לגמרי מדוייק.
השבמחקאני אנסה להשלים כמיטב הבנתי (אינני עוסק בתחום אלא רק חוסך שמתעניין) ואשמח אם תוכל להרחיב בנושא ולתקן אותי אם אני טועה:
אז כמו שציינת תיקון 3 לחוק קבע כי אין יותר קופות הוניות אלא רק קופות קצבה משלמות ולא משלמות, ובפרישה ניתן למשוך כל סכום מעל רובד ראשוני לקצבה (מינימום 3850 ש"ח חודשי) כסכום הוני.
ההבדל הוא שכספים שהופרשו לקופת גמל לפני 2008 ניתן למשוך בפרישה בסכום הוני פטור ממס. לעומת זאת, משיכה בפרישה של כספים שהופקדו מ 2008 ואילך כסכום הוני חייבת במס. ואם הבנתי נכון אז בעצם מבוצע היוון של כספים אלו אילו היו משולמים כקצבה ומורידים מהם מס באותה מדרגה כמו אם היו מתקבלים כקצבה.
כלומר כספים שהופקדו החל מ 2008 ניתן יהיה למשוך בצורה הונית (למעט רובד ראשון לקצבה של 3850 ש"ח חודשי) אך לשלם עליהם מס כאילו היו כספי קצבה.
ומכיוון שממילא משלמים על כספים אלו את אותו המס אז בכלל לא בטוח שישנה כדאיות למשוך אותם ככספים הוניים ולהקטין את הקצבה (אלא אם משהו חייב סכום כסף גדול במזומן)
ראשית, תודה רבה על התגובה המידע והתענינות.
השבמחקרוב הדברים שציינת נכונים. שים לב רק שלפני 2008 היו מספר אפשרויות רבות ( אכן הרשומה מדברת על כספים שמופקדים החל מ 2008 אבל יכולים להכיל בתוכם גם כספים מוקדמים יותר).
בין שנת 2000 לבין 2008 למעשה בזמן ההפקדה החלטת אם אתה מפקיד להוני או קצבתי ללא יכולת חרטה. כלומר לא כל הכספים שהופקדו לפני 2008 הינם הונים.
לפני שנת 2000 ההחלטה נדחתה לגיל הפרישה.
אכן עלות המס דומה בהיוון דומה לקיצבה והצורך בהיוון תלוי באדם עצמו. נתקלתי ברבים שהיו מעונינים לקבל את הסכום ההוני ולנהל אותו בעצמם.
תודה שוב.
נ.ב. גם אני אינני עוסק בתחום. מטרת הבלוג הזה הוא ליצור מודעות לתחום חשוב זה.
ראשית, תודה על התיחסותך.
השבמחקהמקרה המתואר דומה למה שקרה לי:הפסקתי את אותו חלק ההפרשות שהלך לקופת גמל והפנתי אותו לפוליסת ביטוח מנהלים חדשה שפתחתי עם מקדם קצבה קבוע ודמי ניהול של 1.2% מהצבירה ו-4% מהפרמיה.
לאחר שקראתי את הפוסט אני מבין שמי שמתכוון להוון את הקצבה ולמשוך אותה (למעט הרובד הראשון כמובן) כהון, עדיף לו קופת גמל על פני ביטוח מנהלים בגלל דמי הניהול. מצד שני אם אין כוונה למשוך כספים אלו כהוניים אז בגלל הבטחת המקדם עדיפה כנראה פוליסת ביטוח מנהלים.
אגב, בתגובתך רשמת "לפני שנת 2000 ההחלטה נדחתה לגיל הפרישה".
האם כוונתך שכספים שהופרשו לפני שנת 2000 לביטוח מנהלים ניתן יהיה להחליט בפרישה למשוך כהון פטור ממס?
תודה
למיטב ידעיתי אכן כל כספים שהופקדו לפני שנת 2000 לא צבועים כלל ובזמן הפרישה ניתן לקבוע האם ימשכו סכום הוני או קצבתי.
השבמחקשים לב שאת כספי הפיצויים תמיד (כולל הפקדות היום) ניתן למשוך כסכום הוני.