ארה"ב: החוב הלאומי והריבית

הקישור

סין לאן ? / ריצ'ארד ראסל

סין לאן

על תאוריית דאו וספרים מומלצים

הקישור

אני בבעיה וצריך עזרה.

בלוג זה נועד עבורכם. המידע בבלוג זה נועד כדי ליצור מודעות לתחומים השונים בחיינו שפשוט אף פעם לא היה לנו את הזמן לעצור לרגע ולבחון ואני שמח לקבל תגובות נהדרות  על כך מאנשים שונים (במסרים אישים או למייל של האתר). לדאבוני כמות התגובות לרשומות השונות עדיין קטנה.
על מנת שאוכל למקד את המידע המסופק בבלוג זה אשמח אם תעזרו לי ותספקו לי מידע על הנושאים שעינינו אתכם ואלו נושאים אתם מצפים למצוא באתר זה.
כמו כן אני אשמח לקבל חומר ומידע נוסף לטובת כולם. אני אשמח לפרסמו בעילום שם או להודות למקור המידע על פי הנחייתכם.

תודה
כסף נעלם.

ישנם ארבעה סוגי אנשים בעולם, מי הוא אתה ?

ישנם ארבעה סוגי אנשים בעולם: הספרינטר, המרתוניסט, איש הברזל והצופה.

הספרינטר יודע להציב בפניו מטרה. פעמים רבות היא קצרת טווח אבל עדיין יכולה להיות אגרסיבית מאוד.
המרתוניסט יודע להציב בפניו מטרה ארוכת טווח. הוא ידע לתכנן ולכוון עצמו לעבר המטרה. מטרה זו יכולה להיות מטרה משמעותית שמקפיצה אותו באופן חד. המרתוניסט ידע להתמיד לאורך הדרך על מנת להשיג את המטרה.
איש הברזל (טריאתלט) יודע להציב בפניו מספר מטרות במגביל, ידע להתמודד עם כולן ולאזן את ההשקעה הנדרשת לכל אחת. להשתמש בחוזקות שלו ובאותו זמן לחזק את חולשותיו.
לצופה אין שום מטרה. אבל יודע נהדר לבקר את כולם.

התקדמותו בחיים של הספרינטר מוגבלת כיוון שכל ספרינט יכול להיות לכיוון אחר. אין לו שום אסטרטגייה ארוכת טווח שתכוון את כל מאמציו לעבר מטרה נעלה.
המרתוניסט מסוגל לשבור גבולות ולהגיע להשגים מדהימים על ידי התמדה לעבר המטרה ומעבר כל המכשולים בדרך. הבעיה של המרתוניסט שלעיתים לא קיים איזון בין התחומים השונים בחייו (למשל עבודה, משפחה, תחביבים). כל האנרגיות שלו ממוקדות במטרה אחת.
איש הברזל חי חיים מאוזנים אבל עדיין יודע לקבוע מטרות ארוכות טווח ולהשיגן.
הצופה כנראה לא יתקדם לשום מקום ( אולי הוא יגיע לספה בסלון).

אז איזה סוג אדם אתה ?

כיצד להיות עשיר ומאושר בעשרה צעדים ?

אם חפשתם את התשובה לשאלה הנ"ל אז כמובן שלא תמצאו אותה כאן. אבל מה בכל זאת תמצאו ? ניתוח אסטרטגיות ושיטות שונות שבהם אנו משתמשים בתחומים שונים בחיינו ונסיון להבין האם אנחנו מבצעים החלטות נכונות. החלטה בחיים הינה למעשה מעבר משיטה אחת לשיטה אחרת בעוד  החלטה לא לעשות דבר הינה למעשה השארות באותה שיטה ( גם זו החלטה).
לאורך השנים נתקלתי בשיטות, טכניקות ואסטרטגיות שונות להשגת יעדים משמעותים. כגון כיצד להפך להיות עשיר, כיצד להיות מאושר בחיים, כיצד להרוויח כסף בבורסה בקלות, כיצד לכתוב ספר בשלושה ימים  ואחרות ואף בשיטות פחות אגריסיביות כגון כיצד לא להפסיד את כספך ? כיצד לשמר את האושר בחייך ?  כיצד ליצור הכנסה פסיבית? ועוד.
במקרים רבים השיטות הללו מלוות בשיווק מסיבי הכולל דוגמאות של אנשים מצליחים/ידוענים שהגיעו להשגים מדהימים בשימוש בשיטה או בשיווק בעיתוי נכון שמדגיש את הצדדים החיובים של השיטה (ולעיתים שוכחים לתאר את הצדדים הפחות חובים) כגון ביטוח כנגד רעידת אדמה לאחר פרסומים על רעידות אדמה , השקעה סולידית לאחר נפילות חדות בבורסה ועוד.
ברשומה זו ברצוני לבחון מהן השיטות והאסטרטגיות השונות שאנו נתקלים בחיינו וכיצד לבחון את תמורתן.

שיטת ההפסד הבטוח
קבוצה ראשונה של שיטות הינה קבוצת השיטות שלא עומד דבר מאחוריהן מלבד רווח למשווק השיטה או ממציאה. בדרך כלל הדוגמאות של ההצלחות הינן שיקריות ובדיקה מדוקדקת של מקרים אלו יכולה להאיר אור על כך.
לכאורה ניתן לחשוב שלעולם לא נבחר באסטרטגיה כזו, אך המציאות מראה שהמצב אינו כזה. אנשי מכירות ושיווק אגרסיבי יכולים לספק מידע מוטעה שיכול להוביל אותנו למחשבה כי זו אינה שיטת ההפסד הבטוח אלא למשל שיטת הרווח הבטוח.
דוגמאות : 

• מכירת יחידת נופש בה גם הקונה גם משלם תשלום ראשוני גבוה, גם מחויב להמשך תשלומים, גם מוגבל לתנאים המגבילים וגם לא יכול להפטר מכך.
• קו מכירה של מכונות X 'מצליח'.  בדרך כלל גם כאן הקונה נדרש גם לשלם סכום ראשוני גבוה, וההכנסה המובטחת לא מתקיימת ( וזאת לאחר הצגה של מקרים נהדרים שלעיתים הינם שקריים)
• קניית נדל"ן בארץ רחוקה שבה מוכרים לאדם נכס במחיר מופרז ובמיקום גרוע.

כיצד לזהות:

• בדר"כ השיווק מאוד אגרסיבי כיוון שמלבד שיווק אין דבר אמיתי אחר.
• לעיתים מוצג כדבר הטוב ביותר הקיים בתנאים מדהימים.
• לעיתים החברה המשווקת אף תתחייב לזמן מסוים על הכנסות/תמורות

שיטת הרווח הבטוח

זו בדרך כלל שיטה שלא נגישה לכלל הציבור כי אז סביר להניח שהיתה מפסיקה להיות רווחית כל כך. זו שיטה שיתכן שהרווח בה לא ידוע אבל רווח כלשהו הוא ודאי. השיטה אינה מגיעה לכלל האנשים כיוון שלעיתים דורשת הון התחלתי גדול, תנאים פסיכולוגים מסוימים, מידע פנים, קשרים אישיים, פרואקטיביות ועוד.
דוגמאות:

• מכרז מדינה שדורש הון גדול
• תפקיד מתגמל ( כספית) הניתן למקורבים
• מידע פנים במסחר בבורסה
• מציאת הזדמנויות כאשר התנאים מסביב שליליים הדורש אומץ, יכולת זיהוי ויכולת ביצוע.
• החלפת עבודה / תפקיד מדכא בעבודה אחרת או במעבר ליזמות.

כיצד לזהות:

• לעיתים לא ניתן כיוון שהמידע הרלוונטי לא נגיש בזמן.
• יש  חשש רב במעבר לשיטה ( בעיקר חשש מהפסד כלשהו בעזיבת השיטה הישנה)
• לא ניתן לקרוא על כך במדיה הסטנדרטית ( רק בדיעבד)
• המלצות מגורם אמין ומומחה.    ( לא כל חבר או בעל מקצוע הינו כזה)
• לעיתים הן נראות שיטות מאוד משעממות שמעטים בוחנים אותן.

שיטת הברבור השחור החיובי

זו שיטת הלוטו. אנו משקיעים/מפסידים קצת ברוב המקרים עד אשר קורה מקרה נדיר בו אנחנו מרוויחים משהו קיצוני. בדרך כלל התוחלת של השיטה הינה שלילית כך שסך ההפסדים גדול מסך הרווחים. במקרים אלו אחוזון קטן מאוד יהנה מפירות השיטה כאשר כל השאר ימשיכו יחכו ויפסידו...

דוגמאות:

• לוטו
• קזינו
• השקעות באופציות מחוץ לכסף
• אימון בענף ספורט לזכיה במדליה באולימפידה

כיצד לזהות:

• פירסומים וסיפורים רבים על אלו שזכו בברבור השחור
• מיקוד ברווח האפשרי והחלום (הנדיר) ולא בתוחלת הזכיה בו.

שיטת הברבור השחור השלילי

שיטה דומה לשיטת הברבור השחור החיובי אך הפוכה. במרבית המקרים אנחנו מרויחים מן השיטה אך במקרים קיצונים אנו מפסידים המון.  לעיתים אנחנו נתעלם ממקרה הקיצון ונטען כי הוא נדיר ובמקרים רבים ננסה להגן עצמנו ממנו.

דוגמאות:

• נסיעה במכונית / רכישת בית ללא ביטוח
• עבודה (עד הפיטורים)
• רישום אופציות

כיצד לזהות:

• בדרך כלל ניתן למצוא ביטוח כהגנה עבור המקרה הקיצוני הנדיר.
• לא להתעלם ממקרים לגיטמים שיכולים לקרות גם כאשר אנחנו לא רואים כל בעיה באופק.

 שיטת הברבור האפור החיובי

שיטה דומה לשיטת הברבור השחור החיובי מלבד שסך הרווח או החשיפה שלנו קטנים.

דוגמאות:

• השקעות באופציות בסכום זניח.
• הימור בקזינו בסכום קטן וחסום.

זיהוי:

• דומה לברבור שחור, רק ההשפעה והחשיפה שלנו  קטנה.

שיטת הברבור האפור השלילי

שיטה דומה לשיטת הברבור השחור השלילי מלבד שסך הרווח או החשיפה שלנו קטן.

 דוגמאות:

• אחזקת טלפון נייד ללא ביטוח.
• אחזקת רכב בעל שווי נמוך ללא ביטוח מקיף.

זיהוי:

• כמו ברבור שחור שלילי רק ההשפעה של הארוע הנדיר קטנה באופן יחסי עבורנו.

שיטת ההפסד/הרווח  הממוצע


זו שיטה שבה יש פיזור רחב (לעיתים גאוסי) של אפשרויות רבות בין רווח קיצוני להפסד קיצוני. כמובן שההסתברות הגבוהה ביותר הינה לרווח או הפסד מתון.  ישנן שיטות אשר בהן התוחלת תהיה חיובית ובאחרות שלילית.
לעיתים העיתוי משנה את הסטיסטיקה, לפעמים איכות המשתמש ולפעמים אורך ההתמדה בה.

דוגמאות:

• השקעה בבורסה בכניסה חודשית קבועה ולזמן ארוך מאוד
• שיטת חיפוש אושר אשר משפיעה על אנשים שונים בצורה שונה.

לסיכום

ישנן שיטות ואסטרטגיות שונות ומשונות. חלקן רווחיות וחלקן לא. לפני בחירה בשיטה יש להבין את מהותה וכמובן את הפרמטרים שלה ( תוחלת, אחוזונים, ערכים ועוד). ישנן שיטות שעיתוי תחילת השימוש בהן משפיע על תוחלת הרווח, ישנן שיטות אחרות שתמיד רווחיות או שלא, ישנן שיטות שמשך השימוש בהן משפיע על הסטיסטיקה שלהן וישנן שלא, ישנן שיטות שמידת הרווח וההפסד שונות מאדם לאדם וישנן שיטות שלא.

חשוב מאוד לפני החלטה שבה מחליפים שיטה , או החלטה שאף לא עושים דבר, להבין לפחות את הפוזיציה שבה אנחנו נמצאים ולאן אנחנו מתקדמים....

האם השקיפות תגיע לתחום החסכון הפנסיוני ?

http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4015124,00.html

מטרה - מדוע ?

קשה מאוד להגיע למטרה מבלי שישנה כזו.
קל הרבה יותר לעבור מכשולים, זמנים קשים, עליות ומורדות כאשר ישנה מטרה.
קיום המטרה הופך את הכל לקל וברור.
הצהרות אלו נכונות עבור כמעט כל דבר, משוק המניות ועד שוק הנדל"ן, מבחירת קרירה ועד לאימונים לקראת תחרות אירונמן.
יתרה מכך, ניתן למצוא את ההזדמנויות הטובות ביותר  כאשר מסביב התנאים קשים. אלו ללא מטרה יהיו ממוקדים פשוט בלעבור זמנים אלו ולא יעשו דבר, בזמן שאלו עם מטרה ידועה יחפשו את ההזדמנויות מסביב.
בזמן שהשמש זורחת והכל נפלא, כל ההזדמנויות נעלמות כיוון שכולם מחפשים אותן.

איזו חברה לקנות ?

עדיף לקנות חברה (מניה) נהדרת במחיר סביר מאשר חברה סבירה במחיר נהדר.   (וורן באפט)

מומלץ מאוד עבור המשקיע החובבן לדבוק במניות של חברות גדולות ונהדרות (לאורך שנים ארוכות) מאשר לחפש הזדמנויות של חברות קיקיוניות.

מומלץ מאוד עבור המשקיע המזדמן לדבוק בשוק המניות (מדד) מאשר במניות מסוימות.

סודותיו של וורן באפט

מאמרים ושיטות השקעת ערך.

תמיד רצינו לחקות את האמריקניים

האם גם נצליח לחקות את בועת הנדל"ן ?


דרך אגב, האם כבר קנית הבוקר לחם, ביצים, גבינה ודירה ?

הכוכבים לא מסתדרים לי

רבים יודעים לנתח את מצבם ולקבוע מטרה שתצעיד אותם קדימה. מטרה במקרים רבים הינה הכרחית כדי לקבוע את הכיוון. המטרה יכולה להיות בתחום התעסוקתי, החברתי, התחביבים או כל תחום אחר. המטרה, ורצוי שתהיה לא קלה להשגה, היא זו שתמשוך אותנו לעברה.
אבל רבים נכשלים פשוט בצעד הראשון. הסיבות תמיד הן טובות ונהדרות מדוע לא להתחיל כלל. כמובן שהכוכבים לא מסודרים בסדר הנכון ותמיד יחסר רק הדבר האחד הנחוץ להתחלה. למעשה הפחד הוא זה שעוצר בעדנו פעמים רבות.
לכן, להערכתי, נחוץ שלב בניים. כלומר קביעת יעד ראשוני קל להשגה שיהווה את הצעד הראשון וקביעת יעד העל שאליו נחפוץ להגיע. מומלץ לפרסם ברבים את קביעת היעד הראשוני כדי ליצור לחץ עצמי לביצוע.

אזור הנוחות - פעם זה הרגיז אותי

פעם זה היה מרגיז אותי לראות אנשים שנמצאים באזור הנוחות בעבודה. כלומר נשארים באותו תפקיד ובאותו מקום עבודה מבלי שום רצון להתפתח. הם בדרך כלל היו בעלי ניסיון רב ו/או מומחים בעבודתם ולכן כמות התפוקה שלהם היתה גדולה משמעותית מאחרים. הם המשיכו לקבל שכר עבור התרומה הגדולה שלהם. הם היו מצוינים אבל לא מאושרים. וכמובן לא היה להם שום אופק .... ומה היה קורה להם ביום שהיו מפטרים אותם ? מה היה קורה להם אחרי 10 שנים באותו מקום ?
אז פעם זה הרגיז אותי...
היום אני מבין שהדבר אינו שחור ולבן. רבים מאלו שנמצאים באזור הנוחות נמצאים שם מבחירה אבל אין הדבר אומר כי הם אינם מסתכלים קדימה. לעיתים תראו אותם משקיעים במשפחה, לעיתים בתחביבים וכמובן גם תראו אותם לומדים נושאים ותחומים חדשים ורוכשים כלים חדשים כדי להתכונן לעתיד. לעיתים הם נמצאים שם רק כדי להכין את התשתית.
לעיתים איזור הנוחות הוא בדיוק אותו מקום שמאפשר להם לקפוץ קדימה. מעבודה משעממת ומכניסה לעבר עבודה אהובה ומתגמלת. מעבודה כשכיר לעצמאי שאחראי לעצמו. מצבירת חסכונות לצבירת חוויות. משביזות בעבודה לאושר בלתי נדלה מ'בזבוז' הזמן בחיפוש אחר תפקיד חדש ולא מתגמל למציאת האושר בחיק המשפחה, הילדים, התחביבים או כל דבר אחר.

חנות קטנה ומטריפה - 10

מר ארד שאהב לדאוג לכל תושבי העיירה החליט כי עליו לשתף ברווחים של עסקיו ( כמעט כל העסקים בעיירה) את בני העיר. לשם כך החליט לפתוח בורסה לניירות ערך כדי לגייס הון מתושבי העיירה להרחבת עסקיו ולשתף את כלל הציבור ברווחי עסקיו. כמובן מר ארד דאג לחלק דיודינדים מיוחדים לבעלי השליטה בלבד (ולא לכלל מחזיקי המניות)  כיוון שהעיסוק בהרחבת העסקים גזל מהם זמן רב. בנוסף לכך היה צורך להכפיל בכ פי 10 עד 100 את המשכורות למנהלים הבכירים כדי לדאוג להמשך ניהול ראוי.
בנוסף לכך כמות הכסף שגויסה מן הציבור לא היתה מספקת לצמיחת העסקים בקצב ראוי  ( כלומר תשלום דיוידנדים מיוחדים ומשכורות לבכירים). לכן מר ארד פנה לראש המועצה בהצעה מפתה. מר ארד הציע כי את כספי הפנסיה יש להשקיע בבורסה לניירות ערך על מנת וכל מי שאין לו כסף זמין יוכל לפחות להנות מהצמיחה ברווחי החברות עבור גיל הפרישה. כמו כן הדבר יעזור למועצה שלא תצטרך להבטיח את התשואה לחוסכים לפנסיה. כמובן שראש המועצה שכח את הסיבה המקורית שלשמה הוקמה קרן הפנסיה והיא להבטיח הכנסה ראויה לכולם. משום מה, לאורך השנים הקרובות כספי הפנסיה המושקעים בבורסה לא הצליחו אפילו לשמור על ערכן.

חנות קטנה ומטריפה - 9

ראש המועצה אני-לא-אוהב-חובות היה אדם חכם מאוד אשר תמיד הביט שנים קדימה. אני-לא-אוהב-חובות הבחין שבזמן שמרבית הצעירים חיים בשגשוג רב ומספקים את הדלק הכלכלי לעיירה, המבוגרים שהחזירו את חובותיהם כל השנים נותרו ללא חסכון לשנות הפנסיה. כך למעשה נוצר מעגל עוני מתרחב בעיירה של המבוגרים והזקנים.
כדי להתמודד עם בעיה זאת בעתיד החליט כי כל העובדים בעיירה ישלמו 10% ממשכורתם לקרן פנסיה שתבטיח להם הכנסה יפה בעתיד, הוא החליט כי לכל הכספים שמופרשים לקרן זו תהיה ריבית ידועה וקבועה של 5% שמובטחת ע"י מועצת העיירה. כל עובד יכל לראות את הצבירה שלו בכל שלב וידע בדיוק מה תהיה קיצבת הפרישה שלו.
כמובן שחלק מן הכספים שהופקדו בקרן הפנסיה של העיירה הופרשו כקצבות זיקנה עבור התושבים הבוגרים הנוכחיים שיצאו לפנסיה. ראש המועצה רצה להיטיב עם כל התושבים ובעיקר עם העניים שלא מסוגלים לעובד יותר.
ראש המועצה החליט  גם כי את קרן הפנסיה ינהל חברו טובת-הציבור-זה-אני אשר יוכל לגבות 2% מן הצבירה כל שנה כעמלת טיפול.

חנות קטנה ומטריפה - 8

מר ארד שהיה כבר הבעלים של כמעט כל נכס ועסק בעיירה רצה מאוד לדאוג לדור הבא של הצעירים בעיירה. מר ארד החליט לפתוח אוניברסיטה וקבע כי תהיה מן האוניברסיטאות הטובות בכל הממלכה. לשם כך פירסם בכך הממלכה מודעות דרושים למורים הטובים ביותר והציע גם את התנאים והשכר הטוב ביותר בממלכה.
כדי שהאוניברסיטה עדיין תהייה רווחית החליט כי שכר הלימוד יהיה 100,000 שקלים לשנה ( כשנת שכר ממוצעת עבור מרבית התושבים). כמובן, שמרבית התושבים שרצו לרכוש עובר ילדיהם את החינוך הטוב ביותר ניסו לחפש כל דרך לממן עלות זו.
מר ארד שהבחין כי שכר הלימוד כבד עבור מרבית התושבים, החליט לפנות חנות חדשה - שמה של החנות היה תן-לי-עכשיו-ותחזיר-מחר. החנות למעשה הלוואות לעל סטודנט עתידי כבר בתחילת לימודיו ( כלומר הלוואה בסך 400,000 שקלים), אבל החזר ההלואה יתחיל רק בסיום הלימודים כדי להקל על הסטודנטים. רבים ידעו כי עם השכלה באוניברסיטה הטובה הממלכה יהיה קל להם להשיג כל עבודה מייד עם סיום לימודיהם ויוכלו להחזיר את ההלוואה בקלות רבה תוך מספר שנים ולהתחיל להרוויח סכומים אסטרונומים מיד אחר כך ( באופן יחסי למה שהוריהם מרוויחים).
כמובן כדי ליצור מקומות עבודה מתאימים עבור סטודנטים מוכשרים אלו, מר ארד פתח חנויות רבות בתחומים שונים ששילמו שכר מכובד לעובדיהם. הוא פתח חנות בשם תן-לי-את-הכסף-ותרוויח-המון שרק המובחרים ביותר הועסקו בה. הוא פתח חנות בשם נמציא-מכשיר-שימכר-בכל-העולם ועוד חנויות רבות אחרות.
שם האוניברסיטה בעיירה נפוץ לכל עבר ומהר מאוד העיירה התמלאה בסטודנטים מכל רחבי הממלכה. כמובן שגידול התושבים המהיר בעיירה גדם לשיגשוג מדהים בה. מסעדות נפתחו בכל מקום, חדרי כושר נראו בכל מקום, מסלולי הקרלינג היו עמוסים עד מאוד ועוד.
החיים בעיירה לא יכלו להיות טובים יותר.

חנות קטנה ומטריפה - 7

עברו חמש שנים וכתר-על הראש דאג לתושבי העיירה ככל שיכל. כל שנה לקח הלוואה נוספת בת מיליון שקלים מחנות קטנה ומטריפה והשקיע את הכספים בתשתיות ושירותים עבור כל תושבי העיר. בנוסף לכך הוא הקפיא כל עליה בגביית המסים שנותרו כפי שהיו לפני 5 שנים ( כלומר גבייה של מיליון שקלים בשנה).
מבלי לשים לב לאורך חמש השנים החלק לתשלום ההלואות לחנות קטנה ומטריפה גדל לכדי 500,000 שקלים בשנה. כלומר למעשה ההשקעה בתושבים מן ההלואות השנתיות קטנו כל שנה בכ 100,000 שקלים.
כתר-על-הראש היה פופולרי מאוד וכולם אהבו אותו. אך בניגוד לציפיות כתר-על-הראש החליט שדי לו. לאחר שנים רבות כראש העיירה החליט כי הגיע הזמן לפרוש ( משכורות השמנה לאורך השנים אפשרה לו).
בבחירות הקרובות לראשות העיירה ניצח אני-לא-אוהב-חובות  את יריבו אני-אוהב-לבזבז.
אני-לא-אוהב-חובות נחרד ברגע שהחל לבחון את מצב המועצה. הוא נוכח לדעת כי תשלומי החוב עומדים על 500,000 שקלים בזמן שגביית המיסים מן התושבים הינה בסך הכל 1,000,000. כלומר 50% מהכנסות המועצה מופרשים לתשלום חוב וריבית. בנוסף הוא ראה כי סעיף ההוצאות בשנים האחרונות היה בין 1,500,000 ל 2,000,000 שקלים לא כולל החזר חובות!
אני-לא-אוהב-חובות החליט כי עליו לתקן את המצב.  הוא החליט כי לא יקח כל הלוואה נוספת מחנות קטנה ומטריפה, יעלה המיסים ל 1,200,000 שקלים ויצמצם את ההוצאות. הוא הבין כי למרות גביית המיסים הנוספת הלא פופלרית ההשקעות בעיירה יצטמצם ביותר מ 50%  ועדיין יקח לו כ 20 שנים להחזיר את כלל החובות.  החלטה זו התקבלה בהתנגדות רבה על ידי כל תושבי העיירה שהתרגלו לשירותים איכותיים ותשתיות ללא תשלום עד אותה שנה.
כדי לצמצם את החוב בקצב מהיר יותר החליט אני-לא-אוהב-חובות להפריט את מרבית הנכסים והשרותים שסיפקה מועצת העיירה.
מר ארד מחנות קטנה ומטריפה זכה בכל מכרזי ההפרטה. הוא רכש את רכבת העיירה, את אולם הקרלינג, הגשר התלוי ואפילו את מערכת החינוך. לאחר סיום תהליך ההפרטה המסיבי הצטמצמו חובות מועצת העיירה ל17 שנים ( במקום 20).
מר ארד כמובן, כגוף פרטי, החל בגביית תשלום עבור השימוש בשירותים השונים כולל השימוש ברכבת, מסלולי הקרלינג ולימוד בבתי הספר.

המשך יבוא...

חנות קטנה ומטריפה - 6

כתר-על-הראש הרגיש כי אינו פופולרי כפי שהיה בעבר וחשש כי בבחירות הבאות לא יזכה. לכן כתר-על-הראש החליט כי עליו להשקיע בציבור בוחריו. כתר-על-הראש החליט כי עליו לבנות רכבת עירונית לאורך הכביש הראשי של העיירה, גשר תלוי צבעוני, אולם קרלינג הפתוח לקהל הנרחב וכן לפזר פסלים בדמותו בכל העירה כדי לחזק את הקשר בין הציבור לבינו.
אבל אבוי, התקציב הנוכחי של מליון השקלים מהכנסות ממסים היה בשימוש מלא.
כתר-על-הראש פנה לארד על מנת לקבל עצה. ארד חשב על הנושא והציע לכתר-על-הראש כי הוא ילווה לו איזה סכום שיחפוץ ובתמורה הוא יחזיר לו בתשלומים קבועים שנתיים למשך 20 שנים. הסכום שכתר-על-הראש יצטרך להחזיר מקופת העיריה יהיה כולל את הקרן וריבית קבועה בת 5% שנתית.
כיצד הדבר יעזור לי, שאל כתר-על-הראש. זה פשוט ענה ארד. אתה יכול להכפיל בקלות את תקציב העיריה באמצעות הלוואה בת מיליון שקלים אבל התשלומים על הלוואה כל שנה הם 100,000 שקלים בלבד. כלומר ע"י העלאת המיסים בצורה מתונה של 10% בלבד אתה יכול להחזיר את ההלואה. אני חושב שתושבי העירה לא יגלו התנגדות רבה.
יתרה מזאת , השירותים החדשים שתספק להם יהיו נהדרים, לא ?
נשמע נהדר ! איפה חותמים ?  רק שאלה נוספת אחת. והיה ומליון השקלים לא יספיקו עבורי או לחלופין אגדיל את המיסוי בצורה מתונה יותר, האם אוכל ללוות מליון שקלים נוספים בשנה הבאה ?
כמובן, אני איתך כל הזמן ענה ארד. רק תזכור שאז חובך יהיה בן 200,000 שקלים לשנה.
כן אני מבין. אבל עד אז יש מספיק זמן. קדימה, בא נתחיל לעבוד....

המשולש הקדוש

ישנם דברים שאתה טוב בהם (מומחיות).
ישנם דברים שאתה נהנה לעשות (תחביב).
וישנם דברים שמיצרים ערך עבור אחרים (עבודה).

האם לא כדאי לעסוק בחיתוך של השלושה ?

המומחה באומנות החיים / ג'ימס מיצ'נר

The master in the art of living makes little distinction between his work and his play, his labor and his leisure, his mind and his body, his education and his recreation, his love and his religion. He hardly knows which is which. He simply pursues his vision of excellence at whatever he does, leaving others to decide whether he is working or playing. To him he is always doing both.

חנות קטנה ומטריפה - 5

החיים בעירה היו נהדרים והאושר והעושר נראה בכל מקום.
אבל לאט לאט החלו להיפתח חנויות המתחרות בחנות קטנה ומטריפה : 'חנות קטנה ומדהימה', ' חנות גדולה ומומלצת' ואפילו 'חנות בינונית ויפה'.
ארד לא היה מרוצה שלפתע לא כל תושבי העירה מגיעים אליו לקבל הלוואה וכן לא כל הפקדונות מופקדים בכספותיו.
חשב חשב וחשב. והחליט לקרוא פגישה לבן דודו כתר-על-ראשי.
ארד הציע לכתר-על-ראשי לרוץ לבחירות מועצת העיירה כאשר הוא, ארד, יממן את כל הקמפיין.
כתר-על-ראשי זכה בקלות רבה בבחירות ונבחר לראש המועצה.
כתר-על-ראשי השקיע רבות בתשתיות העיירה וכן בפתיחת מוסדות חינוך רבים. בנוסף לכך הקים ערוץ טלביזיה מקומי לפרסום כל השגיו ( במימון ארד).
כתר-על-ראשי אשר היה חייב רבות לארד על הזכיה שאלו במה הוא יוכל לעזור לו.
ארד המליץ לכתר-על-ראשי לחוקק חוק חדש המוציא מחוץ לחוק פתיחת חנויות כספות המתחרות ב'חנות קטנה ומטריפה' כיוון שהדבר מסכן את היציבות הכלכלית של העיירה. ארד הסביר שיציבות כלכלית של חנות כזו הינה דבר הכרחי ופתיחת חנויות קטנות ללא ממון רב הינן מסוכנות לתושבים. כתר-על-ראשי אכן שוכנע כי כדאי להיטיב עם התושבים ולחוקק את חוק 'חנות קטנה ומטריפה'.

4 שעות עבודה בשבוע / טימותי פריס

קטע וידאו קצר של טימותי פריס על אסטרטגיית החיים שלו.
מעט פשטני אבל מיועד לציבור גדול ככל שניתן. בכל אופן אני בטוח שהצליח להכניס כסף רב ממכירת הספר עצמו על השיטה ( בדיוק כמו מחבר אבא עני אבא עשיר) ועל כך שאפו.
כמו כן מספר נקודות חשובות שהוא נוגע בהן :
- חוק 80/20 אשר נכון בהרבה תחומים בחיינו
- התנתקות מעומס מידע וממידע מיותר
- סקרנות היא דבר נהדר
- יחצנות נהדרת ( שם הספר)
- פרואקטיביות בחיים

חנות קטנה ומטריפה - 4

רק לאחר שהכל חזר לקדמות , ארד עזר אומץ וסיפר לאביו מר גולדי את כל אשר קרה.
מר גולדי הקשיב בקשב רב ונחרד מהמצב שנקלעו תושבי העיר אך שמח כי בסוף הכל הסתדר.
עדיין מר גולדי לא הבין בדיוק כיצד נוספו 800,000 שקלים (שהם שנות רווח רבות) לרווחי החנות.
לאחר ששוכנע כי בנו ארד מבין כיצד להמשיך ולנהל את החנות הרגיש בנוח והעביר את כל האחריות לבנו.

מאוחר יותר באותה שנה ארד נזכר כיצד את מרבית רווחיו עשה כתוצאה מהפסקת ההלוואות כאשר אביו חלה ולבסוף חידושם כאשר המצב הכלכלי בעיר היה בכי רע.
ארד חשב לעצמו כי אולי ניתן להרויח בצורה דומה אבל פשוט ע"י שינוי ערך ריבית ההלואות. הוא החליט כי מאותו יום הוא ידרוש 20% ריבית עבור כל ההלוואות ובכך למעשה יקטין את הביקוש להן. ואכן כך היה.
תוך זמן קצר קרה שוב אותו הדבר. פיטורים בכל מקום, אנשים לא יכלו לקנות בתים חדשים, המסעדות התרקונו, החסכונות נפדו ומעקלי החנות הקטנה והמטריפה פעלו שוב.
וכמו בפעם שעברה, כאשר המצב בעיירה היה בלתי נסבל, החליט לעזור שוב לתושבי העירה (ולהגדיל את רווחיו). ערד החליט כי מעתה יתן הלוואות לכל דורש עם ריבית אפסית  ועם דחיית תשלומים שנה קדימה. ההתנפלות על ההלואות היתה מדהימה והשגשוג חזר חיש מהר לעיירה.

לאור הביקוש הרב

בקרוב פרקים נוספים בסיפורי חנות קטנה ומטריפה.

בזמנים אלו

חנות קטנה ומטריפה - 3

ארד החליט כי ברצונו לעזור לאנשי העירה ולהוציא אותם מהמשבר הכלכלי. ואז בניגוד לעצת אביו החל להלוות כסף לכל דורש.
תוך זמן קצר המסעדות התמלאו, היה ביקוש כבד לבתים, מכוניות מפוארות נראו בעיר ועוד.
לאחר מספר חודשים ארד בחן שוב את מצב החנות וראה כי הוא עדיין מחזיק את נכסי הבתים.
וכרגע ההלוואות העומדות עלו ל 1,500,000 שקלים וכן הפקדונות צמחו ל 1,300,000 שקלים. הוא דאג להחזיק בכספות כ 150,000 כדי שיהיו לו מזומנים כפי שהיה צריך בעבר. כמו כן החוב לאביו של 200,000 שקלים עדיין לא הוחזר.
 ההכנסה השנתית קפצה ל 50000 שקלים.
כדי להחזיר הכל לקדמותו החליט למכור את כל מלאי הבתים והנכנסים שברשותו וכיוון שכל העירה שיגשגה הוא הצליח למכור את כל המלאי ב 1,000,000 שקלים ( כפול מהערך שחשב ופי 4 מהסכום ששילם) וכמובן החזיר את החוב של 200,000 שקלים לאביו.
ארד שמח כי החזיר את המצב לקדמותו ואפילו היטיב עם כלל תושבי העיר.
בסיכום השנתי הוא מצא כי הכנסות החנות כמעט כפולות מהכנסות החנות שאביו הותיר לו וסך המזומנים של 800,000 שקלים השווה ל 26 שנות רווח מימי אביו או כ 16 שנות רווח לפי ההכנסות הנוכחיות ! וכל זאת בתקופה כל כך קצרה !

חנות קטנה ומטריפה - 2

ואז יום אחד מר גולדי חלה בשפעת צפרדעים. רופאיו המליצו על בידוד מוחלט ומנוחה. מר גולדי החליט לנסוע לבית הקיט בהרים כדי להחלים. מר גולדי ביקש מבנו ארד שימשיך לפתוח את החנות אבל ביקש ממנו לא להלוות יותר כספים כיוון שלא היה בטוח כי בנו יכול לבחון את כל סוגיות הערבות.
ארד שלא הבין כלל עד היום כיצד אביו מרויח הסכים להמשיך ולהפעיל את החנות.  ביומו הראשון ארד רצה לוודא שהוא מבין את המצב הפיננסי של החנות. הוא בחן את הספרים ומצא כי בכספות נמצאים 100,000 שקלים. המפקידים חושבים שיש להם סך של 1,000,000 שקלים (לפני ריבית) וכמו כן סך ההלואות הינו עומד על 1,000,000 שקלים לפני ריבית. כמו כן הרווח השנתי החזוי מהריביות הינו 30,000 שקלים ( 30% ממה שיש בכספות).
עברו ימים וארד דחה הרבה לקוחות שביקשו הלוואות לחתונה, קנית מכוניות, טיסה לחול, קניית בתים ועוד. לפתע הורגשה האטה בכל הפעילות העיסקית בעיר. אנשים כבר לא ביקשו לבנות בתים כבעבר והקבלן פנחס נדרש לפטר 70% מעובדיו. ספק הברזל לבניה הפסיק להעסיק את עובדיו גם כן וכל אלו שפוטרו הפסיקו לאכול במסעדות, קנו מעט מזון מהחסכונות שנותרו ורבים התקשו בתשלום החזר ההלואות לחנות הקטנה של מר גולדי.
ארד לפתע הבחין כי כמות הכסף בכספות ירדה לאחר פדיונות ל 20,000 שקלים ומרבית הלווים הפסיקו לשלם את התשלומים החודשים. ארד לא רצה להטריד את אביו ולכן פנה לעורך הדין כדי לממש את הערבונות.
מחצית מהלווים שהתקשו בתשלום חויבו למכור את ביתם וארד הסכים להוריד מערך החוב את מחיר מחצית שווי הבתים (כיוון שכולם רצו למכור).
לאחר זמן לא ארוך מצא עצמו ארד עם בתים ונכסים בשווי 500,000 שקלים, הלוואות עומדות על סך 750,000 שקלים וכמות כסף בכספות בסך מינוס 200,000 שקלים ( הוא נדרש להביא 200,000 שקלים מהחסכונות של אביו). כיוון שבעלי הפקדונות משכו 300,000 שקלים וסך הפקדונות נותר על 700,000 שקלים. חישוב הרווח השנתי החדש הראה כי הוא עומד על 24,000 שקלים.
כלומר ההכנסה השנתית התכווצה מעט אבל לפתע הוא נותר עם נכסים בני 300,000 שקלים ! ( נכסים בניכוי החסכונות לגיבוי של אביו). כלומר בזמן שהמצב הכלכלי בעיר היה נורא, ארד השיג רווח עבור החנות של עשר שנים ! וזאת בזמן קצר.
ארד לא הבין מה בדיוק קרה אבל כשניסה שוב ושוב לחשב את המצב הפיננסי העדכני של החנות הוא הגיע שוב ושוב למסקנה שהמצב לא יכל להיות טוב יותר, מלבד העובדה שאת הבתים והנכנסים שבידיו אינו יכול למכור כרגע כיוון שאין קונים.
מר גולדי לא היה מודע למצב החדש בעיר כיוון שעדיין שכב בבית הקיט. ארד שחשש מה יקרה כשאביו יחזור ולא יהיו לו הסברים טובים למה שקרה, החליט לפעול.
המשך יבוא

מי רוצה לצאת לאקזיט מהיר ?

שלושה ימים אחרי האזכור של גרופר בבלוג זה
והאקזיט מגיע : קישור.

מי רוצה שנכתוב עליו ?
:)

חנות קטנה ומטריפה ( מכונת הכסף)

גולדי החליט לפתוח חנות כספות בה הוא מאפשר לאנשים לשמור על כספם. כדי להרויח הוא דרש דמי ניהול של 1%.
לאחר מספר שנים הבין ש1% מסך הכספים המופקדים שבידיו אינו מספיק עבורו ולכן החליט להלוות לאחרים את הכספים שנמצאים בכספות שלו כדי לדאוג שלקוחותיו המפקידים כספים לא ידרשו את כספם לפתע החליט לתת להם ריבית בסך 3% ואילו לקחת ריבית של 6% מהלווים. כך למעשה הגדיל את הכנסתו פי שלוש ל 3% מסך ההפקדות. כמובן שגם המפקידים אהבו את המהלך בו הם מקבלים ריבית על הפקדונות וגם הלוויים אהבו זאת כיוון שידעו לאן לפנות בכל מחסור של כסף.
כמו כן, גולדי הבחין לפתע כי הכסף של מר פלוני שהוא מלווה חוזר אליו מייד כהפקדה אחרת. לדוגמא כאשר הלווה למר פנקס 1000 שקלים לבנית בית, מיד לאחר זמן קצר הקבלן משה ( שקיבל את הכסף מפנקס עבור בניית הבית) הפקיד אצלו את אותם 1000 שקלים.
כלומר כרגע בכספת שלו היו 1000 שקלים שלמעשה גם הקבלן משה וגם מר פלוני (במקום 2000 שקלים) חושבים שהם שלהם ולמעשה  1000 השקלים החסרים נמצאים בחוב אצל מר פנקס. וכמובן את 1000 שקלים שנמצאים בכספת הוא יכול להמשיך ולהלוות שוב ושוב ושוב..
כמו כן עבור כל מחזור פקדון והלוואה גולדי מרוויח 3%. כאשר הוא ביצע זאת 10 פעמים קיבל לידיו  תשואה של 30% מסך הכספים שאנשים הפקידו בכספות שלו ובכך הכפיל פי 30 את התשואה המקורית של החנות. העסק היה נהדר וגולדי באמצעות שיטה זו ידע לשכפל את סך הכסף של לקוחותיו המפקידים תוך 3 שנים ולשמור לעצמו מבלי להתאמץ !
כמובן שמר גולדי הבין שלעיתים רחוקות באים אליו לבקש את כספי הפקדונות. בשביל שאף אחד לא יחשוב שיש בעיה כלשהיא תמיד שמר לעצמו רזרבה קטנה לתת מענה לבקשות כאלו (והיו לו הרבה כיוון שכל 3 שנים למעשה יצר לעצמו רוח אישי הזהה בגודלו לסך ההפקדות).  פעם אחת שהיו חסרים לו מזומנים כאשר שלושה אנשים הגיעו למשוך את כספם, פנה גולדי למר כספי בעל חנות דומה כדי שיעזור לו רגעית. מיד לאחר שקיבל פקדונות נוספים החזיר לכספי את החוב והכל חזר לקדמותו.
כמובן שכל תושבי העירה אהבו את מר גולדי שטרם רבות למען הקהילה. כמו כן הם תמיד ידעו שלמי שחסר מעט כסף לקניית בית, מכונית או כל דבר אחר, גולדי הוא הכתובת. למעשה כל תושבי העירה נהנו משגשוג ורמת חיים נפלאה לאורך שנים ארוכות.

החנות הקטנה והמדהימה המשיכה לעבוד במשך שנים ארוכות ללא דופי עד אותו היום.... המשך יבוא

מדוע לא נראה את תשואות העבר בהשקעה לטווח ארוך ?

CRESTMONT ביצעו מחקר אוביקטיבי כדי לבחון (על השוק האמריקאי) למה יש לצפות בעשר, עשרים, חמישים או יותר השנים הקרובות.
הניתוח כולל ביצועי עבר לאורך 100 השנים האחרונות של כמעט 10% מהבורסה האמריקאית כאשר מרכיבי הרווח כוללים כ 1.5% מיחס P/E שעלה (מ1926 ועד היום) כ 4% מגידול ברווחים ו כ 4.5% מתשלום דבידנדים.
בהתאם ליחס ה P/E הנוכחי אין לצפות לרווח כתוצאה מP/E בעתיד הנראה לעין ( אולי אם תתרחש בועה), הרווחים סביר להניח שיגדלו אך ישחקו מאינפלציה עתידית שכנראה תחזור לערכי הממוצע והדיבדנדים נמצאים בשפל של כ 2% .
המסקנה של המחקר היא כי אין לצפות לתשואות הגבוהות מ 5% בעתיד הארוך טווח.
תוצאות המחקר

האם למייקל ג'ורדן זה בא בקלות ?

צריכים לעשות סקר שוק ואין לכם כסף ?

מעונינים בפרסום תוכן על נושא כלשהו ואין לכם מושג מה מידת הפופלריות שלו ? מה גודל השוק ? האם הנושא אקזוטי ?
מעונינים בפרסום ספר, DVD, בלוג או בכל צורת מדיה אחרת ולא מעונינים להשקיע בסקר שוק יקר ?
אמזון הוא המקום בשבילכם.
כנסו לאמזון הזינו את שם הנושא במחלקת הספרים ומצאו כמה ספרים נמצאים על הנושא.
ישנם פחות מ 100 -> הנושא אקזוטי. ישנם עד 1000 -> הנושא מעניין ומעל 1000 הנושא הינו פופולרי מאוד.
לאחר מכן בחרו על אחד (או מספר) הספרים ותבחנו עד כמה אנשים מעונינים לקנות מידע על נושא זה.
הפרמטרים החשובים הפעם הינם הדרוג של הספר ברשימת ה best sellers ומספר התגובות עליו.
מיקום בתוך 10000 הראשונים מעיד כי הספר והנושא נרכשים בכמויות מאוד גדולות, עד 100000 הספר נרכש בכמויות סבירות ומעל מיקום 100000 מספר הקונים אותו זניח. יש לבחון מספר ספרים.
תגובות רבות (מעל 10) על הספר מעידות כי הנושא נוגע להרבה אנשים.
נתונים אלו יכולים לתת לכם מושג טוב על גודל קבוצת היעד שלכם ומוכנות שלהם לשלם עבור תוכן על הנושא

דוגמא על גידול כבשים :
468 ספרים ( נושא מעניין)
הספר הנבחר במיקום 45768 ( נרכש בכמויות לא קטנות)
22 תגובות ( הנושא נוגע ברמה האישית להרבה אנשים).
אז מי רוצה לכתוב על גידול כבשים ?

מה הילד בן 4 ולא יכול להכפיל מספרים ?!

שיטה גרפית פשוטה ונהדרת שאפילו ילד בן 4 קולט מייד.
שיטת הקווים

מס הכנסה ממשיך בהפתעות חיוביות

ועכשיו פטור מקנסות על הגשת דוח באיחור
כמובן חוק המיסוי עדיין שערורייתי .

" אני עובד קשה מדי בשביל שיהיה לי זמן להרויח כסף"

איני טוען שכסף הינו מטרה נעלה, אך האם רבים עובדים קשה יותר ויותר בשביל להשיג יותר ממנו ?

האם רובנו למדנו שבשביל להרויח כסף אנו צריכים ללמוד ולעבוד קשה וכמה שיותר ? ללמוד בבית הספר והאוניברסיטה ולהשיג את הציונים הטובים ביותר  בשביל להשיג מקצוע טוב. לעבוד יותר ויותר שעות בשביל להרויח יותר או לחזק את הבטחון התעסוקתי והכלכלי . אולי לעבוד בעבודה נוספת בשביל להחזיר את המשכנתא ? ...

או אולי אותם אנשים שעובדים פחות , בעלי זמן חופשי רב גם כדי להנות מהמשפחה, התחביבים והחופש הם אלו שיש להם גם את הזמן להיות ערים להזדמנויות רווח גדולות ? למשל קרקע במכרז במחיר מציאה ? קניית חברה (או מניה) מצוינת במחיר אטרקטיבי ? קניית דירה עם תשואה נהדרת ? רעיון ליזמות מצליחה ? חידוד הכלים ולימוד עצמי להזדמנויות עתידיות ? שותפות עסקית ? ....

אתה סומך על חברת הביטוח שתחשב עבורך ? טעות .

אם ברשותך פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה שבה חתמת בעבר על נספח הוני. האם אתה יודע, מה הוא החלק ההוני בפוליסה? האם אתה יודע מה תאריך תחילת הנספח ההוני ?
נתקלתי בטעויות רבות הקשורות לתאריך החתימה וכן בחישוב החלק ההוני. מומלץ לא לחכות ליום הפרישה כדי לגלות שאין לך שום מידע וכמובן חברת הביטוח תטען כי אין באפשרותה לבדוק שנים רבות אחורה.
אל לך להתעצל ובדוק כבר היום את כל המסמכים שיש לך חשב את החלק ההוני ואמת מול חברת הביטוח.
במרבית המקרים תופתע....

באלט נראה מאושר

פגישה אקראית בבית קפה באיזור השרון עם רוכב אופניים אירופאי שהגיע לרכב בארץ . באלט נמצא כבר 3 שבועות בישראל ורכב כבר 2000 ק"מ על אופני עיר פשוטות עם תיקי נשיאה גדולים. באלט מצויד בציוד מינימלי ומשקל עודף על האופניים הכוללים שק שינה ואוהל. 100 ק"מ ביום אינו דבר פשוט עבור רוכבי אופניים מנוסים על אופני כביש דקיקות חסרות משקל. באלט מבצע זאת על אופניים במשקל כולל של 20 ק"ג עם מיגני בוץ מאלומיניום כמו של פעם וללא כל מאמץ. שאפו!
לטענתו, הוא כבר רכב ב 24 מדינות שונות באירופה וצפון אפריקה ועדיין לא אמר די. הוא נהנה מכל רגע למרות התנאים הלא קלים וממליץ בחום לכולם לעשות כמותו.

חברת הביטוח ממליצה לך לא להאריך חיים

הקשישה הסיעודית הפכה לצעירה נמרצת

מחפש הנחות ענק למוצרים מזדמנים ?

חפש בבליגם וגרופר
בכל בוקר נשלח אימייל עם הצעת היום הכוללת הנחה של 50% ויותר.

בורח לכם הזמן ? אתם לא מספיקים לעשות שום דבר ?

אז אולי זה הזמן להשקיע באפקטיביות. ברוב המקרים אנחנו פשוט לא מנהלים את הזמן נכון.
ספר מומלץ על הרגלים ואפקטיביות הינו " שבעת ההרגלים של אנשים אפקטיבים במיוחד".
הספר מציע 7 הרגלים פשוטים לביצוע :
1. פרואקטיביות - פשוט תפסיק לדבר ותתחיל לעשות.
2. חשוב מהסוף להתחלה - צריך להגדיר מטרה וכיוון כדי שנדע לאן אנו מתקדמים ואיפה אנחנו בדרך לשם.
3. העיקר להתחיל בעיקר - ניהול זמן. להבדיל בין חשוב ללא חשוב וכן בין דחוף ללא דחוף. המטרה שמרבית הזמן נשקיע בדברים חשובים ולא דחופים.
4. לחשוב win -win -  על שיתופי פעולה.
5. קודם הבן ורק אח"כ תהיה מובן - על הצורך בלהקשיב לזולת.
6. סינרגיה - השלם גדול מסכום חלקיו אז כדאי לנצל זאת.
7. חידוד המסור - התחדשות יומיומית לשיפור.

הספר באמזון

מה הקשר בין מרתון לבין השגיות ואיזון בחיים ?

חשבתי חשבתי וחשבתי ....
ולא מצאתי קשר.
נראה לכם ?! המשך יבוא.

גם אני רוצה לפתוח חברת ביטוח

עסקי הביטוח הם עסקים מאוד רווחים לאורך השנים (למשל 5 חברות הביטוח הגדולות הרוויחו מעל 3 מיליארד ש"ח ב 2009). ואפילו באפט המפורסם  מחזיק בחברות ביטוח כבר שנים ארוכות ( ולא מסיבות פילנטרופיות).
מכאן, סביר להניח שמרבית עסקאות הביטוח הינן בעלות תוחלת רווח עבור המבטח ( ולא עבור המבוטח).
לכן נשאלת השאלה מדוע עלי לבטח עצמי אם התוחלת הינה שלילית ( בדיוק כמו הימור בקזינו בו הקזינו בממוצע תמיד מרוויח) ולחלופין מדוע אני לא שותף לעסקי הביטוח. יש לציין שעסקאות ביטוח שונות ורווחיות שונה כמו כיסוי סיכוני שונה.
כיצד אני יכול להשתתף ברווחי עסקי הביטוח ?
 - להקים חברת ביטוח -> נדרש הון עצמי מאוד גדול שמגביל את מרבית האוכלוסיה.
 - להשקיע בחברות נסחרות -> לא עבורי מסיבות אידאולוגיות וכמו כן מי שנמצא לא מהיום בשוק ההון יודע שלא כל  
    הרווחים מועברים לבעלי המניות. למעשה רובם מועברים לבעלי עניין בצורות שונות.אין הבטחה שכבעל מניות אכן
    תרוויח.
- לבטח את עצמי. או לחלופין פשוט לא לקנות ביטוחים שאני לא צריך ובכך לחסוך את הפרמיה.

לכן נשאלת השאלה מתי עלי לקנות ביטוח ומתי לא ?

אם ההנחה כי תוחלת הרווח היא חיובית עבור המבטח אז מה הסיכונים באי ביטוח עצמי ?
- חוק המספרים הגדולים אינו עובד עבור מספרים קטנים. כלומר חברת ביטוח יכולה למצע ולקבל את התוחלת ע"י הרבה מבוטחים. בעוד שאדם פרטי לא. בנוסף לכך חברת ביטוח שלא יהיו לה מספיק לקוחות למיצוע תבצע ביטוח משני כדי להעביר את הסיכון לחברה גדולה יותר.
- מקרה קיצון כמו אסון טבע -> חברת ביטוח או שתפשוט את הרגל ובן כה וכה לא תשלם, או שהמדינה תגבה. במקרה אישי, הפרט יגיע לאסון כלכלי ללא דום עזרה חיצונית.


המסקנה שלי מכך היא כי עלינו לבטח עצמנו למקרים שיביאו אותנו לאסון כלכלי. בעוד שבכל מקרה אחר שבו הסכום המבוטח הינו לא משמעותי עבורנו כנראה לא כדאי לבטח.

דוגמאות :
ביטוח מכשירים חשמליים - > סביר להניח שמחיר תיקון הוא בגדר מקרה שלא יביא לאסון כלכלי עבור רבים ולכן כנראה לא כדאי לבטח.
ביטוח שיניים - כנראה עלות הביטוח גדולה במרבית המקרים מהכיסויים עצמם. למרות שכנראה יהיה ארוע ביטוחי ( צורך בטיפול שיניים) ניתן לראות ביטוח זה כפיזור תשלומים ( בעמלה מאוד גבוהה) יותר מאשר ביטוח.
ביטוח מכשיר נייד - כנראה לא נדרש לבטח.
ביטוח רכב בביטוח מקיף -> כנראה על פי ערכו והיכולת שלנו לעמוד באירוע ביטוחי.
ביטוח מבנה -> תלוי ביכולות הכלכליות שלנו.
ועוד...

concealed money - episode 1

episode 1

האם זה הזמן לקנות זהב ?

שווי המתכת בדולרים חצה כלפי מטה לראשונה מזה 5 חודשים את ממוצע ה 50 ימים.
האם התיקון הינו נקודת כניסה ?
 גרף

שיווק באמצעות וידאו באינטרנט

לירון מור מפיצה מספר סרטונים קצרים ובסיסים על שיווק באמצעות וידאו באינטרנט.
היא מתמקדת במבנה הוידאו כדי לעודד תעבורה לאתר היעד (או פעולה אחרת) וכן כיצד להשיג קהל לקוחות רלוונטי.
הכלים יכולים להיות בשימוש לצרכים עסקים או לקידום אתרים פרטים.
תהנו

כסף נעלם - אפיזודה 2

כסף נעלם - אפיזודה 1

ערוץ הוידאו של כסף נעלם

למי שנמאס לקרוא ולקרוא. מהיום ערוץ הוידאו עלה לאוויר.
חפשו אותו בתחתית העמוד.
איכות החומר עדיין לא מובטחת אבל נשאף לשפר בעתיד.
יש רעיונות איך ?

השקעות ערך

ישנן אלפי שיטות שונות להשקעה בשוק. מרביתן להערכתי מיצרות יותר הפסדים מרווחים.
בולטות בהשגים החיובים מעל כולם הן לרוב שיטות המבוססות על השקעת ערך.
אבי התורה הינו בנג'מין גרהאם שטען כי ניתן לקבוע ערך לכל חברה להבין את איכותה ולקנותה רק כשהיא זולה מאוד.
אחד מתלמידיו הידועים ביותר הינו וורן באפט.
הספר הטוב ביותר להערכתי שנכתב על השקעות הינו המשקיע האינטילגנטי ומומלץ לקריאה עבור כל משקיע מתחיל עד ותיק.
שני אתרים בעברית המנסים לפעול לפי השיטה, מספקים הסברים רבים ואף תרגום של כל המכתבים השנתיים של וורן באפט (המקור) הינם :  לחיות אבל אחרת  והשקעות ערך במניות תל אביב.

זו אהבה !

קבוצת הויט: אבא ובן משותק שנפגע בלידה ממחסור בחמצן לוקחים את האהבה והגבולות למחוזות אחרים.
הכל החל בבקשת הבן (ריק) להתחרות יחד עם האב (דיק) במרוץ 5 ק"מ לתמיכה בילדים מוגבלים. מאז הם מתחרים יחדיו כבר למעלה מ 30 שנה בתחרויות ריצה, מרתון, טריאתלונים ואירונמנים !

לאחר מכן חישבו מה ניתן לבצע ע"י אהבה בלתי מותנת, רצון ואמונה בעצמנו. כנראה הכל.

 

מזל ששר האוצר לא מנהל את הכספים שלי...

או לחלופין חבל שלא ?
ההבטחה של שטייניץ לתוספת השכר תלושה מן המציאות

.

אפילו לאה גולדברג כתבה על החסכון הפנסיוני....

הַדֶּרֶך יָפָה עַד מְאד - אָמַר הַנַּעַר
    : הנער עדיין צעיר, רק התחיל לעבוד, נהנה מהעבודה, מתעלם מן הקשיים, שמח בחלקו ולא חושב כלל על הפרשה הפנסיונית.
הַדֶּרֶך קָשָׁה עַד מְאד - אָמַר הָעֶלֶם.
    : העלם התחיל להכיר את מסלול העבודה, הכשלונות, האחריות, העדר זמן חופשי,  ופתאום נתקל כי 'נעלמים' לו הרבה כספים לעמלות שונות בדרך. כולם רוצים להיות שותפים איתו במשכורתו בזמן שהוא זה שעובד קשה.
הַדֶּרֶך אָרְכָה עַד מְאד - אָמַר הַגֶּבֶר.
     : הגבר מכיר כבר את החיים והצורך בעבודה עד הפנסיה ( ואולי אפילו אחריה). מותש מן המלחמות השונות : עם המעביד, עם שלטונות המס, חברות הפנסיה, הבנקים, חברות התקשורת ואחרים....
יָשַׁב הַזָּקֵן לָנוּחַ בְּצַד הַדֶּרֶך.
      :  לזקן לא נותר דבר מלבד לנוח. לאורך כל הדרך כולם לקחו לו הכל. נשאר עני בזמן שכל השותפים לכספו ממשיכים  למצוא את הפראירים הבאים...כבר אין מה לקחת ממנו.

ומצד שני למה לא להיות אופטימים מן ההתחלה ועד בכלל ולא לאפשר לעלוקות לקלקל, לסמוך על עצמך ולהשאיר את העלוקות בחוץ.

שירי סוף הדרך

האם זה הסוף ?

האם אתם מכירים את הסדרה המדהימה הזו ?
2000 - 273.6$
2001 - 279.0$
2002 -348.2$
2003 - 416.1$
2004 - 438.4$
2005 - 518.9$
2006  - 638.0$
2007 - 838.0$
2008- 889.0$
2009 - 1118.4$
2010 - 1405.5$
2011 - ?

אז למי שלא זיהה. זה הוא הערך הדולרי של אונקיית זהב בסיום כל שנה. הזהב נמצא באחד השווקים השוריים הגדולים של המאה השנים האחרונות.
פרטים נוספים מפי ראסל

וגם חלומות מתמשכים רק ללילה אחד
גשם חזק מגיע
הזהב הנפלא

מרגיז אותי

מרגיז אותי שאני משקיע שעות רבות בסקר שוק בשביל לחסוך עשרה שקלים.
מרגיז אותי שאני לא מוצא הזמן לחסוך בהוצאות הקבועות היקרות שנלקחות כל חודש.
מרגיז אותי שאני לא מתמקח להשיג הנחה משמעותית כאשר מדובר בהוצאה חד פעמית גדולה ( דירה/ מכונית / ..).
מרגיז אותי שאני חושב שאני מומחה לכל תיקון קטנטן ורק נדרש למצוא את הזמן (שאף פעם לא מגיע).
מרגיז אותי להעסיק בעל מקצוע לא ישר.
מרגיז אותי לשלם עבור שירות גרוע.
מרגיז אותי שאיני פועל מייד אחרי שאני מחליט.
מרגיז אותי לקבל המלצה מבעל אינטרסים.
מרגיז אותי שאין לי עוד זמן פנוי.
מרגיז אותי לבזבז את הזמן (כגון צפיה בתוכניות 'חכמות' בטלביזיה)

גם אותך משהו מרגיז ?
או לחילופין למה להמשיך להתרגז כאשר אפשר אחרת.... הכל עניין של החלטה.




.

כיצד לחיות

הרצאה מדהימה של סטיב ג'ונס באוניברסיטת סטנפורד
שלושה סיפורים קצרים שנותנים השראה

מדע ההשקעות

מחקר זה הינו הדבר הקרוב ביותר למדע אמיתי על שוק המניות והאג"ח ( האמריקאיים). המחקר מנתח למעלה מ100 שנות שוק ונותן סט כלים לבחינת השוק וערכו. המחקר כולל סט גדול של נושאים, מומלץ בחום למשקיעי ערך. להערכתי ניתן להשתמש בחלק מן המסקנות והכלים גם על השוק הישראלי.
עדכון אחרון מלפני יומיים : דו"ח P/E .

הצעד הראשון בלהרויח כסף הוא לא להפסיד אותו

אד איסטרלינד על סיכון מחושב בהשקעות. בניגוד לרבים המשקיעים בסיכון סתם בשביל הסיכון (או המזל)  או ללא שום הבנה מה  הוא באמת הסיכון.
הקישור

דיל אקסטרים

כנראה רובכם כבר מכירים, אך לאלו שעדיין לא מכירים האתר דיל אקסטרים מאפשר רכישת גאדג'טים, ציוד אלקטרוני, משחקים ועוד וכל זה במחירי יצרן ( סיני), כלומר במחיר הנכון ללא עמלות תיווך גבוהות.  המשלוח הינו חינם במרבית המקרים.  אין לי שוב התחיבות על האיכות אבל רבים סיפרו לי כי מצאו מציאות נהדרות.
אין בכך המלצה לבזבז כסף לריק.