סיפורו של א.

א. התחיל עבודה חדשה בשנת 2000. מיד עם תחילת העבודה נקבעה לו פגישה עם סוכן הביטוח שעבד עם החברה. הסוכן מצויד במחשב נייד ותכנת סימולציה הדגים כיצד יצטברו בידי א. מעל 6 מיליון ש"ח לכשיגיע לגיל פרישה. כל מה שנדרש מ א. זה לחתום על מספר עשרות מסמכים לפתיחת פוליסת ביטוח חדשה ולהצהיר כי הוא בריא כדי שתהיה לו הזכות לקבל כיסוי ביטוחי מחברת הביטוח.
לאחר מספר חודשים א. בחן את ההפרשות לפוליסת הביטוח ומשום מה סיכום סך ההפרשות הפנסיוניות בתוספת התשואה היו קטנים באלפי שקלים מן הצבירה. כמובן פניות לסוכן הביטוח נענו בתשובות לא ברורות והסבר כי א. פשוט אינו מבין כיצד לקרוא את הנתונים. לאחר נסיונות בירור נוספים א. הבין לאן נעלמו הכספים החסרים. פשוט כ 10% מכספי הפרמיה החודשים הופרשו לקניית ריסק מיוחד ( יקר להחריד) בתעריף של מעל פי 10 ממחירו האמיתי בשוק. למעשה כך הבין א. את המשמעות של פוליסת % 90 חסכון. 90% מן כספי הפרמיה צורפו לחסכון ואילו ב 10% נקנה ביטוח מזערי בתעריפים שערוריתים.
זו למעשה היתה עמלה עבור הסוכן הפנסיוני וחברת הביטוח אבל משום מה שכחו לעדכן את א. כי היא קיימת.
א. המשיך בנסיונות להבין את טיב פוליסת הביטוח ומצא שפשוט ישנן אלטרנטיבות טובות בהרבה להפרשה הפנסיונית. מיותר להזכיר כי אף אופציה לא הוצעה ע"י סוכן הביטוח. אחת האפשרויות היתה קרן פנסיה בה עלויות הביטוח ודמי הניהול היו קטנים משמעותית ובנוסף זיכוי מס גדול יותר ותשואה מובטחת למרבית הכסף באג"ח יעודי של המדינה. האפשרות הנוספת היתה הפרשה לקופת גמל הונית אצל מנהל כספים מומחה שיכול להשיג תשואה עודפת, דמי ניהול מופחתים ואפשרות לנזילות מוקדמת. בעקבות המידע ש א. למד לבדו החליט לנתב את מרבית הכספים הפנסיונים לקופת גמל הונית ולקרן הפנסיה ולפעול להגדלת אחוז החסכון בביטוח המנהלים לכדי 100% , לכל מקרה שיצטרך להשתמש בפוליסה זו בעתיד.

עברו כ 8 שנים ו א. שהיה בטוח כי הוא נמצא במסלול הטוב ביותר ובתנאים הטובים ביותר הגיע למקום עבודה חדש.
במהלך שנים אלו היו מספר שינויים משמעותים התחום הפנסיה בהם קרנות הפנסיה עברו לידים פרטיות וביטול האפשרות לניתוב כספים הוניים. החל מ2008 כל הקופות הינן קופות קיצבה ( חלקן משלמות וחלקן לא משלמות גימלה).
שוב מפגש עם סוכם הסדר ( ביטוח) שממליץ על ביטול ההפרשה לקופת הגמל בהסבר כי נחסם המסלול ההוני והפרשה של מרבית הכספים לביטוח המנהלים. א. שהיה מודע בעבר לסוגיות בכל הפוליסות פעל על פי הנחיית הסוכן.
רק לאחר שנתיים א. מצא את הזמן לבחון היטב שוב את התיק הפנסיוני. א. נחרד שוב. קרן הפנסיה שינתה משמעותית את שמי הניהול וזאת החל מ 2004 לפי אישור המדינה. ובמקום 8% מכספי הפרמיה שנלקחו לביטוח ודמי ניהול לפתע נלקחים 6% דמי ניהול, כ 8% הפרשות לביטוחים ובנוסף דמי ניהול מהקרן של 0.5% . לשם השוואה בעבר 92% הועברו לחיסכון ואילו עתה כ 80% בלבד ! מבט אל ביטוח המנהלים היה מפתיע אף יותר. לפתע חברת הביטוח החלה שוב לגבות את הריסק היקר להחריד למרות ההסכם מן העבר כי לא יגבה כל שקל עבור ביטוח ריסק זה ! כמו כן א. הבין כי עדיין יש באפשרותו להפריש לקופת הגמל ( שעשתה כ 100% תשואה בתקופה שבה לא הפריש כספים לעומת כ 30% בביטוח המנהלים) ובגיל הפרישה ידרש להעביר כספים אלו לפוליסה משלמת. כפי שקרה בעבר סוכן הביטוח אופציה זו הנפסלה בלאחר יד ע"י סוכן הביטוח.
שוב א. בלימוד הנושא מחדש גילה כי בקרן הפנסיה הוא משלם את העמלות המקסימליות המותרות בחוק בעוד ניתן להקטינם לכדי מחצית ( הממוצע בשוק) והחל במאבק חוזר עם חברת הביטוח על הגבייה הלא חוקית המחודשת של כספי הריסק היקר.....

א. שילם ומשלם שכר לימוד רב עבור טעויות אלו שניתן היה למנוע אם היה ער מספיק ומודע לאפשרויות הקיימות בכל שלב.
א. מבין כי נדרשת ביקורת רציפה על הדוחות השנתיים וכן לימוד האפשרויות הפנסיוניות השונות בעיקר אחרי כל רפורמה בשוק.