פנסיה - קריאת הדו"ח השנתי

ראשית, בשנים האחרונות היה מאבק לטובת שקיפות בתחום ההפרשות הפנסיוניות שמיטיב עם רובנו.

כלומר כיום ניתן למצוא את מרבית המידע בדוח השנתי והוא אינו חבוי. אבל עדיין חובתנו היא להבין את אשר אנו קוראים ולדעת למה לייחס כל פרמטר ומידע. ברשומה זו אנסה לתאר ולהבהיר את הפרמטרים החשובים.

מעקב הפקדות:

בכל דוח רבעוני ושנתי ורכזו חודש בחודשו התשלומים לקופה על פי חולקה לכספי פיצויים תגמולי מעביד ותגמולי עובד.  יש לוודא שהכספים המתקבלים תואמים לשכר המבוטח.  יש להכפיל ב 20 את שורת התגמולים כדי לקבל את השכר המבוטח ולהכפיל ב 12 את הפיצויים כדי לקבל את השכר המבוטח.

דוגמא:  תגמולי עובד: 200 , פיצויים 333 , תגמולי מעביד: 200 .    תגמולים = 200 מכפיל ב 20 ונקבל שכר מבוטח של 4000 ש"ח. כמו בן פיצויים = 333 ש"ח נכפיל ב 12 ונקבל שכר מבוטח של 4000 ש"י גם כן.

כמו כן יש לוודא רציפות הפקדה.

כיסויים ביטוחיים

במקרה של ביטוח מנהלים יש להבין את סכום הכיסוי והאם מתאים לצורך האישי. וחשוב כמו כן להבין את עלות הריסק. בפוליסות לפני 2004 ניתן להבחין בשני סוגי ריסק כאשר האחד יקר משמעותית. יש לדרוש להוריד כיסוי זה למינימום. הכיסוי היקר נקנה עבור ההפרש בין סכום בכיסוי לבין החיסכון המצטבר. לעיתים הריסק היקר נקרא יסודי או בשמות מפוארים כ'מניב' ועוד.

בקרן פנסיה אין אפשרות רבה למיקוח על עלות הביטוחים אך נדרש לוודא כי הביטוחיים מתאימים לצורך האישי. לדוגמא לא נדרש ביטוח שאריים עבור רווק, גרוש ואו אלמן. כמו כן ניתן להוריד הכיסוי לנכות במקרה ונרכש בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה.

ריכוז דמי ניהול

זהו המקום שדורש תשומת לב כיוון שכאן מרבית חברות הביטוח ינסו לגבות את המקסימום המותר בחוק.

דמי הניהול נחלקים למספר סוגים:

דמי ניהול קבועים מתגמולים: נלקחים מאחוז מכל הפקדה חודשית

דמי ניהול קבועים מסך הנכסים : נלקחים כאחוז מסך הצבירה בחסכון.

דמי ניהול משתנים מהחיסכון המצטבר: נלקחים כאחוז מהרווחים הראלים על כלל החסכון.

גורם פוליסה: דמי ניהול חשבון קבועים.

בנוסף לפירוט האישי ישנו פירוט הממוצע לכלל המוטחים בקופה. ויש להשוות אם אתה נמצא מתחת שווה או מעל הממוצע.

ולהתמקח בהתאם.

יש לשים כי החוק מאפשר דמי ניהול מקסימלים שונים עבור מסלולים שונים.

ביטוח מנהלים מ 2004 :

דמי ניהול קבועים מתגמולים: עד 13%

דמי ניהול קבועים מסך הנכסים : עד 2%

דמי ניהול משתנים מהחיסכון המצטבר: 0%

גורם פוליסה: 0%

ביטוח מנהלים עד 2004 :

דמי ניהול קבועים מתגמולים: 0% ( תאורטית אך נלקח באמצעות קניית ריסק יקר כל חודש בפוליסה פעילה) 

דמי ניהול קבועים מסך הנכסים : 0.6%

דמי ניהול משתנים מהחיסכון המצטבר: 15%

גורם פוליסה: כ 220 ש"ח לשנה.

קרן פנסיה:

דמי ניהול קבועים מתגמולים: 6%

דמי ניהול קבועים מסך הנכסים : 0.5%

דמי ניהול משתנים מהחיסכון המצטבר: 0%

גורם פוליסה: 0%.

קופת גמל:

דמי ניהול קבועים מתגמולים: 0%

דמי ניהול קבועים מסך הנכסים : 2%

דמי ניהול משתנים מהחיסכון המצטבר: 0%

גורם פוליסה: 0%

שיעור תשואה אישית

יש להשוות לאורך זמן את התשואה המתקבלת במסלול הנבחר לעומת אלטרנטיבות
כדי לבצע השוואה ראויה נדרש לבצע זאת לאורך זמן ובאמצעות אתר האוצר גמל נט.
http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx
ופנסיה נט:
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/pension/pension.asp


פרטים אישים

כדאי לוודא שהפרטים נכונים כדי שנקבל את הדואר ונשלם את הביטוחים בהתאם לגיל הנכון למשל. כמו כן לעדכן מוטבים על פי הצורך.