עסקי הביטוח הם עסקים מאוד רווחים לאורך השנים (למשל 5 חברות הביטוח הגדולות הרוויחו מעל 3 מיליארד ש"ח ב 2009). ואפילו באפט המפורסם מחזיק בחברות ביטוח כבר שנים ארוכות ( ולא מסיבות פילנטרופיות).
מכאן, סביר להניח שמרבית עסקאות הביטוח הינן בעלות תוחלת רווח עבור המבטח ( ולא עבור המבוטח).
לכן נשאלת השאלה מדוע עלי לבטח עצמי אם התוחלת הינה שלילית ( בדיוק כמו הימור בקזינו בו הקזינו בממוצע תמיד מרוויח) ולחלופין מדוע אני לא שותף לעסקי הביטוח. יש לציין שעסקאות ביטוח שונות ורווחיות שונה כמו כיסוי סיכוני שונה.
כיצד אני יכול להשתתף ברווחי עסקי הביטוח ?
- להקים חברת ביטוח -> נדרש הון עצמי מאוד גדול שמגביל את מרבית האוכלוסיה.
- להשקיע בחברות נסחרות -> לא עבורי מסיבות אידאולוגיות וכמו כן מי שנמצא לא מהיום בשוק ההון יודע שלא כל
הרווחים מועברים לבעלי המניות. למעשה רובם מועברים לבעלי עניין בצורות שונות.אין הבטחה שכבעל מניות אכן
תרוויח.
- לבטח את עצמי. או לחלופין פשוט לא לקנות ביטוחים שאני לא צריך ובכך לחסוך את הפרמיה.
לכן נשאלת השאלה מתי עלי לקנות ביטוח ומתי לא ?
אם ההנחה כי תוחלת הרווח היא חיובית עבור המבטח אז מה הסיכונים באי ביטוח עצמי ?
- חוק המספרים הגדולים אינו עובד עבור מספרים קטנים. כלומר חברת ביטוח יכולה למצע ולקבל את התוחלת ע"י הרבה מבוטחים. בעוד שאדם פרטי לא. בנוסף לכך חברת ביטוח שלא יהיו לה מספיק לקוחות למיצוע תבצע ביטוח משני כדי להעביר את הסיכון לחברה גדולה יותר.
- מקרה קיצון כמו אסון טבע -> חברת ביטוח או שתפשוט את הרגל ובן כה וכה לא תשלם, או שהמדינה תגבה. במקרה אישי, הפרט יגיע לאסון כלכלי ללא דום עזרה חיצונית.
המסקנה שלי מכך היא כי עלינו לבטח עצמנו למקרים שיביאו אותנו לאסון כלכלי. בעוד שבכל מקרה אחר שבו הסכום המבוטח הינו לא משמעותי עבורנו כנראה לא כדאי לבטח.
דוגמאות :
ביטוח מכשירים חשמליים - > סביר להניח שמחיר תיקון הוא בגדר מקרה שלא יביא לאסון כלכלי עבור רבים ולכן כנראה לא כדאי לבטח.
ביטוח שיניים - כנראה עלות הביטוח גדולה במרבית המקרים מהכיסויים עצמם. למרות שכנראה יהיה ארוע ביטוחי ( צורך בטיפול שיניים) ניתן לראות ביטוח זה כפיזור תשלומים ( בעמלה מאוד גבוהה) יותר מאשר ביטוח.
ביטוח מכשיר נייד - כנראה לא נדרש לבטח.
ביטוח רכב בביטוח מקיף -> כנראה על פי ערכו והיכולת שלנו לעמוד באירוע ביטוחי.
ביטוח מבנה -> תלוי ביכולות הכלכליות שלנו.
ועוד...
מכאן, סביר להניח שמרבית עסקאות הביטוח הינן בעלות תוחלת רווח עבור המבטח ( ולא עבור המבוטח).
לכן נשאלת השאלה מדוע עלי לבטח עצמי אם התוחלת הינה שלילית ( בדיוק כמו הימור בקזינו בו הקזינו בממוצע תמיד מרוויח) ולחלופין מדוע אני לא שותף לעסקי הביטוח. יש לציין שעסקאות ביטוח שונות ורווחיות שונה כמו כיסוי סיכוני שונה.
כיצד אני יכול להשתתף ברווחי עסקי הביטוח ?
- להקים חברת ביטוח -> נדרש הון עצמי מאוד גדול שמגביל את מרבית האוכלוסיה.
- להשקיע בחברות נסחרות -> לא עבורי מסיבות אידאולוגיות וכמו כן מי שנמצא לא מהיום בשוק ההון יודע שלא כל
הרווחים מועברים לבעלי המניות. למעשה רובם מועברים לבעלי עניין בצורות שונות.אין הבטחה שכבעל מניות אכן
תרוויח.
- לבטח את עצמי. או לחלופין פשוט לא לקנות ביטוחים שאני לא צריך ובכך לחסוך את הפרמיה.
לכן נשאלת השאלה מתי עלי לקנות ביטוח ומתי לא ?
אם ההנחה כי תוחלת הרווח היא חיובית עבור המבטח אז מה הסיכונים באי ביטוח עצמי ?
- חוק המספרים הגדולים אינו עובד עבור מספרים קטנים. כלומר חברת ביטוח יכולה למצע ולקבל את התוחלת ע"י הרבה מבוטחים. בעוד שאדם פרטי לא. בנוסף לכך חברת ביטוח שלא יהיו לה מספיק לקוחות למיצוע תבצע ביטוח משני כדי להעביר את הסיכון לחברה גדולה יותר.
- מקרה קיצון כמו אסון טבע -> חברת ביטוח או שתפשוט את הרגל ובן כה וכה לא תשלם, או שהמדינה תגבה. במקרה אישי, הפרט יגיע לאסון כלכלי ללא דום עזרה חיצונית.
המסקנה שלי מכך היא כי עלינו לבטח עצמנו למקרים שיביאו אותנו לאסון כלכלי. בעוד שבכל מקרה אחר שבו הסכום המבוטח הינו לא משמעותי עבורנו כנראה לא כדאי לבטח.
דוגמאות :
ביטוח מכשירים חשמליים - > סביר להניח שמחיר תיקון הוא בגדר מקרה שלא יביא לאסון כלכלי עבור רבים ולכן כנראה לא כדאי לבטח.
ביטוח שיניים - כנראה עלות הביטוח גדולה במרבית המקרים מהכיסויים עצמם. למרות שכנראה יהיה ארוע ביטוחי ( צורך בטיפול שיניים) ניתן לראות ביטוח זה כפיזור תשלומים ( בעמלה מאוד גבוהה) יותר מאשר ביטוח.
ביטוח מכשיר נייד - כנראה לא נדרש לבטח.
ביטוח רכב בביטוח מקיף -> כנראה על פי ערכו והיכולת שלנו לעמוד באירוע ביטוחי.
ביטוח מבנה -> תלוי ביכולות הכלכליות שלנו.
ועוד...
אתה יכול לגבות כסף קטן ממיליוני אנשים כשכולם בעצם בעלי הבית זה גם יוזיל את המחיר של הביטוח גם תהיה בדיקה כמה לשלםוכשכולם מעורבים במה שקורה יש פחות מרמור ויותר ידע
השבמחקוככה גם השגת ג'וב טוב לכול החיים
וגם הורדת מחירים בביטוחים בחברות האחרות עקב תחרות
השאלה הגדולה: האים כתבת את זה כדי לבלבל את השכל והעיקר שכתבתי משהוא בבלוג או שאתה באמת אבל באמת רוצה לשנות עצה שלי תחשוב על זה
אולי זה יהיה הדבר הבא
תודה על התגובה הישירה. נסיון פתיחת חברת ביטוח נתקל בקשים רבים מצד הרגולטור הדורש ערבונות מכובדים ונסיון בתחום.. אשמח אם תעזור לי ..
השבמחקאני יודעת שעושים המון בעיות למי שרוצה להפוך לחברת ביטוח... צריך הון מטורף ואני מכירה חברה אפילו שהייתה צריכה לשלם לחברת ביטוח ערבה מחול כדי לקבל אישור לפתוח פה...
השבמחק