רקע
עמיתים בקופות גמל ( ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות) חוסכים כל חייהם להבטיח את עתידם הפיננסי ( לגיל הפנסיה או לארועים אחרים מוקדמים יותר). המדינה מיטיבה עם חיסכון זה ע"י מתן הטבות מס ( דחייה ו/או פטור ממס).
כמו כן, אותם עמיתים נדרשים לעיתים לקחת הלוואות או לגייס הון לצרכים שונים כגון קניית דירה, קניית רכב, אירוע משפחתי גדול ועוד.
לעמית החוסך הנדרש לקבל הלוואה ישנן מספר אפשרויות : לגייס הון מחסכונותיו הלא פנסיונים ( לעיתים הון זה לא קיים), לקחת הלוואה מגוף בנקאי ולשלם ריבית עבור תקופת ההלוואה , למשוך כספים מקופות הגמל שברשותו ובכך לפגוע בהטבות המס אשר קיבל או לקחת הלוואה מקופות הגמל לחיסכון הפנסיוני שברשותו ולשלם ריבית למנהל קופת הגמל או לבנק המתפעל ( מבלי לפגוע בהטבות המס). פרטים נוספים על התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל ניתן למצוא בקישור זה.
בכל הדרכים הנ"ל למעשה נפגע העמית החוסך אשר צריך לגייס הון: בתשלום ריבית לגורם חיצוני, פגיעה בהטבות המס שלו או ויתור על קבלת ריבית עבור ההון הלא פנסיוני שחסך.
האבסורד
כמעט כל אזרח במדינה הינו בעל קופות גמל לחיסכון פנסיוני בזמן שבאותה תקופת חיסכון הוא נדרש לקבל הלוואות לצרכים שונים ( הצורך המרכזי הינו משכנתא לדירה). המצב הנוכחי יוצר מצב שאנחנו צריכים לשלם ריבית לגורם חיצוני עבור קבלת הלוואה ( משכנתא, הלוואה בנקאית) בזמן שלמעשה ברשותנו חיסכון אשר שימוש בכספיו ללא פגיעה בהטבות המס אינו אפשרי ללא תשלום ריבית לגורם חיצוני אחר ( מנהל הקרן או הבנק המתפעל) וזאת לאחר שכבר שילמנו דמי ניהול לאותו מנהל קרן !
הדבר דומה בדיוק למצב שהבנק מתקשר אליי ומציע לי לקחת הלוואה חדשה לכל מטרה בזמן שברשותי חסכונות בפקדונות באותו בנק ! כלומר הבנק מעוניין לתת לי ריבית נמוכה עבור חסכונותי ולקבל ריבית גבוהה עבור הלוואה על בסיס החיסכון שלי ! ( ותאמינו לי - זו המציאות).
אז מה צריך להיות ?
למה על החוסך לשלם ריבית לכל גורם חיצוני אחר עבור מתן הלוואה בזמן שברשותו למעשה חיסכון (פנסיוני) אשר שייך לו ? מדוע על החוסך לקחת משכנתא מן הבנק ולשלם ריבית היכולה להגיע בערכה לסכום הזהה לקרן ! מדוע החוסך בנסיון קבלת הלוואה מקופת גמל צריך לשלם הריבית למנהל הקרן עבור קרן שהיא למעשה שייכת לחוסך ולא למנהל הקרן !?
הפיתרון הנכון הינו למעשה הלוואה מקופת גמל ותשלום הריבית לקופת הגמל ולא לגוף המנהל. כך החוסך למעשה ישלם לעצמו את הריבית בזמן זהוא ממשיך להנות מהטבות המס. בדרך זו למעשה גם לא נדרש לשלם למנהל קופת הגמל עמלה עבור ניהול הכסף ובכך לחסוך כסף רב נוסף. במקרה של הפסקת תשלומים עבור ההלואה החוסך למעשה פוגע רק בעצמו ( איבוד הטבות המס וחסכונותיו הפנסיונים) כך שאין למעשה מקום לרמות את עצמו....
יש לציין שבמרבית המקרים הריבית אשר תשלם לעצמך תהיה גבוהה לאורך זמן מהתשואות נטו שיספקו לך המנהלים הכוכבים בקופות הגמל.
אז מתי מתחילים ?
נ.ב. במקרה כפי שתיארתי בו אני משלם ריבית לעצמי אפילו אני מוכן לקחת משכנתא !
עמיתים בקופות גמל ( ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות) חוסכים כל חייהם להבטיח את עתידם הפיננסי ( לגיל הפנסיה או לארועים אחרים מוקדמים יותר). המדינה מיטיבה עם חיסכון זה ע"י מתן הטבות מס ( דחייה ו/או פטור ממס).
כמו כן, אותם עמיתים נדרשים לעיתים לקחת הלוואות או לגייס הון לצרכים שונים כגון קניית דירה, קניית רכב, אירוע משפחתי גדול ועוד.
לעמית החוסך הנדרש לקבל הלוואה ישנן מספר אפשרויות : לגייס הון מחסכונותיו הלא פנסיונים ( לעיתים הון זה לא קיים), לקחת הלוואה מגוף בנקאי ולשלם ריבית עבור תקופת ההלוואה , למשוך כספים מקופות הגמל שברשותו ובכך לפגוע בהטבות המס אשר קיבל או לקחת הלוואה מקופות הגמל לחיסכון הפנסיוני שברשותו ולשלם ריבית למנהל קופת הגמל או לבנק המתפעל ( מבלי לפגוע בהטבות המס). פרטים נוספים על התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל ניתן למצוא בקישור זה.
בכל הדרכים הנ"ל למעשה נפגע העמית החוסך אשר צריך לגייס הון: בתשלום ריבית לגורם חיצוני, פגיעה בהטבות המס שלו או ויתור על קבלת ריבית עבור ההון הלא פנסיוני שחסך.
האבסורד
כמעט כל אזרח במדינה הינו בעל קופות גמל לחיסכון פנסיוני בזמן שבאותה תקופת חיסכון הוא נדרש לקבל הלוואות לצרכים שונים ( הצורך המרכזי הינו משכנתא לדירה). המצב הנוכחי יוצר מצב שאנחנו צריכים לשלם ריבית לגורם חיצוני עבור קבלת הלוואה ( משכנתא, הלוואה בנקאית) בזמן שלמעשה ברשותנו חיסכון אשר שימוש בכספיו ללא פגיעה בהטבות המס אינו אפשרי ללא תשלום ריבית לגורם חיצוני אחר ( מנהל הקרן או הבנק המתפעל) וזאת לאחר שכבר שילמנו דמי ניהול לאותו מנהל קרן !
הדבר דומה בדיוק למצב שהבנק מתקשר אליי ומציע לי לקחת הלוואה חדשה לכל מטרה בזמן שברשותי חסכונות בפקדונות באותו בנק ! כלומר הבנק מעוניין לתת לי ריבית נמוכה עבור חסכונותי ולקבל ריבית גבוהה עבור הלוואה על בסיס החיסכון שלי ! ( ותאמינו לי - זו המציאות).
אז מה צריך להיות ?
למה על החוסך לשלם ריבית לכל גורם חיצוני אחר עבור מתן הלוואה בזמן שברשותו למעשה חיסכון (פנסיוני) אשר שייך לו ? מדוע על החוסך לקחת משכנתא מן הבנק ולשלם ריבית היכולה להגיע בערכה לסכום הזהה לקרן ! מדוע החוסך בנסיון קבלת הלוואה מקופת גמל צריך לשלם הריבית למנהל הקרן עבור קרן שהיא למעשה שייכת לחוסך ולא למנהל הקרן !?
הפיתרון הנכון הינו למעשה הלוואה מקופת גמל ותשלום הריבית לקופת הגמל ולא לגוף המנהל. כך החוסך למעשה ישלם לעצמו את הריבית בזמן זהוא ממשיך להנות מהטבות המס. בדרך זו למעשה גם לא נדרש לשלם למנהל קופת הגמל עמלה עבור ניהול הכסף ובכך לחסוך כסף רב נוסף. במקרה של הפסקת תשלומים עבור ההלואה החוסך למעשה פוגע רק בעצמו ( איבוד הטבות המס וחסכונותיו הפנסיונים) כך שאין למעשה מקום לרמות את עצמו....
יש לציין שבמרבית המקרים הריבית אשר תשלם לעצמך תהיה גבוהה לאורך זמן מהתשואות נטו שיספקו לך המנהלים הכוכבים בקופות הגמל.
אז מתי מתחילים ?
נ.ב. במקרה כפי שתיארתי בו אני משלם ריבית לעצמי אפילו אני מוכן לקחת משכנתא !
אני מנסיוני האישי בעד לקחת הלוואה מהסיבה הפשוטה כשאין מספיק הכנסות ואת רוצה לנסות לחיות חיים נורמליים, אין לך ממש ברירה אלא לקחת הלוואה,רק בתנאי שהעמלה שאת צריכה לשלם לא כל כך גבוהה.
השבמחק