פנסיה - המלצות כלליות

מה נדרש כדי להגיע עם פנסיה מכובדת לגיל פרישה :

1. הפקדות לחסכון לפנסיה - כלומר הפרשה לחסכון שאינו נועד לצריכה ונושא ריבית עד  גיל הפנסיה. הדבר ניתן לביצוע בחסכון עצמאי או בחסכון פנסיוני.
2. קבלת זיכוי מס ואופציות לדחיית מס ככל שאפשר. הדבר יאפשר משכורת גבוהה יותר בשוטף וכן מציאת נקודות משיכה ללא מס בהמשך ( כגון פיצויים פטורים). אין הדבר אומר שהפיצויים שימשכו נדונו לצריכה. המומלץ הוא לנהלם כחסכון לעתיד או לחלופין סגירת חובות ( משכנתא) יקרים.
3. להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ( ראה רשומה על ריצארד ראסל לפירוט על חשיבות הנושא).
4. לשלם כמה שפחות עמלות על הפרמיה בעיקר בשנים הראשונות.  אנו מעונינים שהצבירה תגדל כמה שאפשר בעיקר בגיל צעיר כדי שהריבית 'תעבוד' על משך זמן ארוך יותר. הדבר הינו בהתאמה הפוכה לרוב פוליסות הביטוח החדשות.
5. לשלם כמה שפחות עמלות על הצבירה בעיקר בשנים המתקדמות ( כאשר הצבירה גדולה).
6. לשלם ביטוחיים רק לפי הצורך. יש להיזהר מכפילות ביטוחית יקרה. הביטוחים הם חשובים מאוד אך נדרשים בהתאם לצורך בלבד. למשל רווק יכול להיות ואינו צריך ביטוח חיים. חוסך מבוגר שחסך סכום מכובד ללא שום קשר יתכן ואינו צריך ביטוח ריסק שהופך להיות יקר מאוד עם השנים ( מכפיל עצמו כל כ 6 שנים מגיל 40 ).
7. לא לשלם ביטוחים יקרים. לרוב ניתן לקנות הביטוחים בנפרד לאחר סקר שוק ( בקרן פנסיה הדבר בלתי אפשרי). במרבית ביטוחי המנהלים המשתתפים ברווחים הביטוח יקר להחריד. כמו כן לרוב הביטוחים בקרנות הפנסיה זולות בהשוואה לכל ביטוח אחר.
8. לבחור מנהל כספים על החסכון שמצדיק את העמלה שהוא לוקח ( תשואה גבוהה לאורך זמן בהתאם לסיכון). בחסכון ללא סיכון אל לנו לשלם עמלה שלא מצדיקה את חוסר הניהול. בדרך כלל מנהל השקעות מומחה בהשקעות וחברת ביטוח מתמחה בביטוח.
9. קבלת המירב נקי ממס ביציאה לפנסיה ( מקדם המרה, סוג הצמדת הקצבה, היוון, ..). שימו לב שמקדם ההמרה קטן יותר אינו טוב יותר עבור היוון (קבלת סכום הוני) בפנסיה מעל 3850 ש"ח .
10. לסמוך רק על עצמך.

הכח בידינו

היכולת של בודד להשיג הטבות בדמי הניהול מחברות הביטוח מוגבלת. אני מעוניין לאגד את קוראי בלוג זה לכדי קבוצה אחת שתפעל להורדת דמי הניהול בחברות הביטוח השונות.
אני אשמח לקבל משוב אם יש עניין.

http://www.atzuma.co.il/bituach

מנהל ההסדר - יועץ פנסיוני או רועץ ביטוחי

מנהל ההסדר הינו פונקציה חשובה והוא זכאי לתמורה עבור עבודתו (הבעיה שלרוב התמורה יקרה מדי ומתבצעת על חשבון העובד). יועץ ההסדר אחראי על סליקת הכספים הפינסיונים ומהווה ממשק אחד עבור המעביד עם כל קרנות הפנסיה, הביטוחים וקופות הגמל. המעסיק רשאי לקבוע את יועץ ההסדר איתו הוא עובד. כמו כן, יועץ ההסדר יכול ליעץ לעובד כיצד לחלק את הכספים הפנסיונים בין המסלולים השונים. אבל ניגוד אינטרסים בנוגע לדמי הניהול הוא לרעתו של העובד. בדר"כ היועץ הפנסיוני מקבל חלק מן דמי הניהול ולכן היועץ אינו יכול להגיע להנחות משמעותיות עבור העובד.
חשוב להדגיש שהסוכן, המשוווק הפנסיוני, וגם היועץ מחוייבים על פי חוק בחובת אמון כלפי הלקוח. על פי סעיף 15 לחוק הפיקוח על השירותים הפיננסים (עיסוק ביעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) "בעל רשיון יפעל לטובת לקוחותיו באמונה ובשקידה, לא יעדיף את ענייניו האישיים או עניינו של אחר על פני טובת לקוחותיו, ולא יעדיף לקוח אחד על פני לקוח אחר" . כמו כן חייב הוא להמנע מפעולה שיש בה ניגוד עניינים ללא הסכמתו בכתב של הלקוח. בחוק קבועות סנקציות חמורות מאד על הפרת חובות אלו כולל התלית הרשיון וקנסות גבוהים.
כמובן הסוכן מקבל בכתב את הסכמת הלקוח אך בהרבה מקרים הלקוח לא מודע לכל הפרטים. הסוכן מציג לעיתים קרובות רק את התנאים שמיטיבים עם העובד וברוב המקרים 'שוכח' לציין כיצד העובד ניזוק.
כמו כן, "יש סבסוד צולב בכל ארגון מבחינת עמלות הסוכן" המשמעות היא שחלק מהעובדים רווחים מאד לסוכן וחלק פחות רווחיים או הפסדיים. באופן זה העובדים שעובדים דרך מנהל ההסדרים בעצם מפצים בעמלות הגבוהות שהוא מקבל מהם על עובדים אחרים שמגיעים עם הסדרים אטרקטיבים מאלו שמציע מנהל ההסדרים או כאלו שעובדים עם גופים מנהלים שלמנהל ההסדר אין הסכם איתם." - יש פה בעיה....
יש להדגיש זאת שוב ושוב ליועץ ההסדר שמולך.... וכמובן לבוא מוכנים לכל פגישה עם סוכן פנסיוני ולא להסכים לחתום על כל דבר לפני שכל הפרטים ברורים לכם.
זכותכם בנוסף לכך לקבל מידע מלא על העמלות שמהם נהנה הסוכן או מנהל ההסדר עבור כל מסלול ומסלול.

סיפורים אישים בנושא פנסיה

לאורך השנים נתקלתי במספר סיפורים אישים הקשורים לכשל בתחום הפנסיה. סיפורים אלה מקוממים כיוון שבכולם נגבו כספים רבים מן החוסכים הישרים בחסות סוכני הביטוח, חברות הביטוח והמדינה.
בכל המקרים בהם נתקלתי תמיד ה'טעויות' היו לרעת החוסך ופגעו בו משמעותית לאורך זמן. כמעט בכל המקרים הגורם שהוביל ל'טעות' היו סוכני הביטוח או חברת הביטוח מהסיבה שהאינטרס שלהם היה מנוגד לאינטרס של הלקוח החוסך. ככל שנגבו יותר כספים ללא צורך, כך הרויחו יותר סוכני הביטוח וחברות הביטוח.
יתרה מזאת מקומם הדבר שהכל נעשה בחסות החוק ובהתאם למגבלות שמגדירים המדינה והאוצר מבלי דאגה אמיתית לחוסך לפנסיה. פגיעה לאורך זמן בחוסך מביאה לכך שיגיע לגיל פנסיה עם שבריר מכספי הפנסיה שיכל לחסוך ללא כשלים אלו ויביא אותו לירידה משמעותית ברמת החיים ביציאה לפנסיה.
להלן סיפורים נבחרים:
-סיפורו של א.
-סיפורו של ע.
-סיפורה של ש.
- סיפורה של א.

אני רואה לנכון לשתף אתכם בסיפורים אלו כיוון שאני בטוח כי אלו אינם מקרים יחודיים וסביר להניח שכל אחד יתקל במקרה דומה. בהמשך אנסה לרכז מספר כללים מעשיים כדי להימנע או לצמצם פגיעות מסוג זה.